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1、个人如何购买商业保险

个人购买商业保险：

1、需要了解个人保险需求

购买保险时，需要确定自己的保险需求。购买保险产品时，需要考虑自己的情况。一般来说，购买保险是优先担保的保险产品。你可以先买意外伤害保险和健康保险，然后是人寿保险和金融保险，可以根据个人情况灵活购买。

2.保费支出取决于自身的财务状况

现在购买保险产品需要结合自己的财务状况，毕竟，个人收入水平会受到许多因素的影响，保险保费支出需要继续支付，如果有稳定的收入水平，可以承担保证，避免因保费不能影响保证效力。如果保费支出占用过多，就会影响日常生活水平，在购买保险时，结合自身的经济能力，合理安排保费支出，不买保险。

3.合理搭配保险产品

在购买保险的时候，产品需合理搭配，若投保了重疾险，可以搭配医疗险，医疗险里可以百万医疗险和小额医疗险进行搭配，这样既可以保障大病来临时，有收入损失弥补的同时医疗费也可以得到报销。

4.购买保险产品可根据风险损失确定

保险的目的是转移风险，因为风险可以承担个人不需要保险，但可能有严重损失风险适合保险，如严重疾病保险处理严重疾病，保险费用较高，在购买保险之前，个人需要充分评估损失造成的风险，风险越大，应优先考虑。

5.选择合适的保险渠道

购买商业保险的个人可以通过保险公司、代理人、保险经纪人和保险经纪人进行多渠道的选择和比较。选择合适的保险产品进行保险，而不是盲目地遵循这一趋势。

6.个人购买商业保险需要看清楚条款

购买商业保险时，要看清楚条款，了解保障内容、保险和不保险内容，以及需要支付的保费和犹豫期天数。

7.个人可以优先购买保险

购买保险时，保险金额越高，毕竟保险是转移风险，足够的保险金额可以转移足够的风险。

2、​个人养老金要来了，商业保险大有作为

图/i c

文/中央财经大学保险学院副教授徐晓华

4月21日，中国政府网发布了《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》，这是中国政府应对老龄化、解决养老问题的又一项新举措。

一、中国政府长期致力于养老服务体系建设

根据1956 年联合国《人口老龄化及其社会经济后果》确定的划分标准，当一个国家或地区 65 岁及以上老年人口数量占总人口比例超过 7%时，则意味着这个国家或地区进入老龄化。而1982 年维也纳老龄问题世界大会，确定 60 岁及以上老年人口占总人口比例超过10%，意味着这个国家或地区进入严重老龄化。根据2021年第七次全国人口普查结果，全国人口共141178万人，60岁及以上人口为26402万人，占18.70%（其中，65岁及以上人口为19064万人，占13.50%）。与2010年相比，60岁及以上人口的比重上升5.44个百分点。从两个标准来看，中国都已经进入较为严重的老龄化社会。

为此，中国政府长期以来一直关注养老问题的解决，积极采取措施避免我国社会被未富先老问题困扰而进入中等收入陷阱。早在2011年，配合国民经济“十二五”规划，政府就分别出台了《中国老龄事业发展“十二五”规划》和《社会养老服务体系建设规划(2011—2015)》，2013年，出台《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》，提出了“到 2020 年要全面建成功能完善、规模适度、覆盖城乡的养老服务体系”的建设目标。统计表明，国务院办公厅发布的政策文件中，每年都会有1-2项围绕养老问题发布。

2022年2月，国务院印发《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》(以下简称《规划》)，围绕推动老龄事业和产业协同发展、推动养老服务体系高质量发展，明确了“十四五”时期的总体要求、主要目标和工作任务。目标之一，是要织牢社会保障和兜底性养老服务网，举措第一项就是进一步健全社会保障制度。其中提出，大力发展企业年金、职业年金，提高企业年金覆盖率，促进和规范发展第三支柱养老保险，推动个人养老金发展。

二、商业保险是养老保险服务的重要担当

回顾中国养老保险体系的建设，不可否认，商业保险发挥着不可替代的作用。

首先，从发展历程来看，中国人身保险市场大发展的起点，应当是1992年，标志性事件是友邦人寿进入中国市场。1992年，时任美国国际集团总裁的格林伯格先生打破西方封锁，首先访问中国，拿到了AIG旗下友邦人寿进入中国市场的通行证，开启了中国人身保险市场个人代理人制度的新时代。从这一年开始，中国人身保险市场进入发展的快车道。此前1年，《国务院关于企业职工养老保险制度改革的决定》（国发[1991]33号）刚刚出台；而在5年以后，《国务院关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》（国发[1997]26号）才正式发布。可以说，商业养老保险发展是走在社会基本养老制度建设前面了。

其次，从三支柱养老保险制度的建设进程来看，截至目前，商业保险在第二和第三支柱都发挥了主力军作用。对于第二支柱，《2021年度全国企业年金基金业务数据摘要》显示，2021年全国企业年金积累资金总规模为26406.39亿元，较上一年增长3909.56亿元，增幅17.38%。其中，排名前十的企业年金投资管理人中，保险占了5席，依次是泰康资产、平安养老、中国人寿养老、太平养老及长江养老，资金管理规模占比超过50%。对于第三支柱，之前的改革政策基本上都是围绕商业保险展开的。早在2013年，《上海个人税收递延型养老保险试点》就已经正式出台。2018年，财政部、税务总局、人社部、中国银行保险监督管理委员会、证监会五部门，联合发布了《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知》。《通知》要求，从2018年5月1日起，个人税收递延型商业养老保险试点将在上海市、福建省和苏州工业园区正式展开。

第三，就发展效果来看，商业保险为居民养老积累了相当数量的财富。根据银保监会发布的数据，保险业2021年累计实现人身险原保险保费收入3.32万亿元，其中，寿险业务实现原保险保费收入2.36万亿元。2021年末，我国保险业资产总额达24.89万亿元，保险资金运用余额23.23万亿元。就保险资金运用余额而言，其匹配的商业保险品种大部分应该是个人商业年金和个人商业养老保险。从这个角度讲，新出台的个人养老金并不是中国养老保险第三支柱的开端，而只是其在社会养老保险体系中的最后一环。

三、商业养老保险在个人养老金领域继续奋进

个人养老金制度出台以后，各路专家学者都对这一制度进行了解读。毋庸置疑，这项制度对完善三支柱的养老保障体系建设意义重大，补齐了中国养老保险体系第三支柱的短板。那么，面对这项新的改革，商业保险如何发力，对中国养老保险事业继续贡献行业力量呢？

首先，我们应当看到，由于商业保险知识普及度有限、居民保险意识相对淡薄、加上很多寿险公司客户群体的中高端市场定位，导致之前商业养老保险并不能够解决养老保险覆盖面的问题，拥有养老保险的居民数量占总人口的比重不高，无法实现养老保险广覆盖的目标。而新出台的个人养老保险制度，以政府信用为基础、以个人账户为抓手进行强制性的养老储蓄，对扩大养老保险的覆盖面无疑具有很大的推动力，对包括商业保险公司在内的养老保险运营上都是很好的机会。

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