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1、金融科技的创新模式：飞贷金融科技：四大金融科技模式之“赋能”模式代表

“如果传统银行不改变的话，他们将是21世纪一群要灭亡的恐龙。”微软创始人比尔盖茨曾说过这样一句话。马云说过类似的话“银行不改变，我们就改变银行”。至于如何改变银行?谁来改变银行?业内的答案还是以互联网和人工智能等前沿技术形成的金融科技。

此前，清华大学国家金融研究院院长朱民先生总结了目前金融科技的四大模式：“一是以建设银行为代表的大银行模式，二是以网商银行、微众银行、百信银行为代表的金融科技模式，三是以常熟银行和泰隆银行为代表的线下到线上模式，四是以飞贷金融科技为代表的赋能模式。”

“赋能”模式代表飞贷金融科技受业内认可

“赋能”类型中的代表——飞贷金融科技通过将移动信贷整体技术输出给金融机构，支持后者解决小微企业的融资难方面，成为了行业代表和示范。

事实上，飞贷金融科技在业内的示范作用早已被写入了教科书。飞贷金融科技是唯一入选美国沃顿商学院的中国金融科技案例。沃顿商学院成立138年，只有82个案例入选。仅有的15个金融科技领域案例中飞贷金融科技就占2个。作为案例的撰写者，Amit教授对飞贷金融科技的“关注”由来已久，对于中国金融科技的解决方案更是推崇备至。“飞贷金融科技无论是在技术领域还是商业模式方面都进行了很大的创新，并成功地将技术创新和商业模式的创新结合起来，给小微金融带来了颠覆性、革命性的变革。”Amit教授分析道，飞贷金融科技的创新是独一无二的创新，是全球重要的金融科技实践。

看到飞贷金融科技价值的不只是Amit教授，飞贷金融科技也获得了全球金融行业的普遍认同。2018年、2019年飞贷金融科技连续两年荣获世界银行和G20旗下全球中小企业论坛颁发的“全球小微金融奖”，是唯一两度获奖的中国企业。飞贷金融科技还曾登上美国《时代周刊》，被称作“全球金融科技最佳实践”。

飞贷金融科技受认可背后的四大优势

主打技术的飞贷金融科技，能成为 “全球金融科技最佳实践”，离不开其四大优势的护航：

一是区别于市面上只为金融机构提供“零件”服务的单一技术。飞贷金融科技的移动信贷整体技术输出主要是对“零件”进行“组装”、“集成”的服务，其输出移动信贷整体技术时，兼顾了全面性和个性化。其中，模块化组项多达300项，可以帮助合作机构实现从0到1，从无到有的零起点建设，也可以做菜单化、定制化输出，满足不同金融机构的个性化需求。

二是飞贷金融科技与金融机构合作已经积累了足够的经验与技术势能。飞贷金融科技与金融机构合作项目总额已超500亿，飞贷移动信贷整体技术的完整性、稳定性、安全性和风控有效性得到了充分验证。

三是飞贷发展的是通用型技术，适用更广泛的场景。金融科技的技术路线有很多种：通用型的模型往往适合于绝大多数企业，具有很强的适应性;而专用解决方案，比如黑名单、白名单，虽然也可以在风控领域发挥一定作用，但这类技术往往适用范围狭窄，适合的地区有限，而且随着时间的流逝，黑白名单需要人力维护，也具有一定的局限性。飞贷金融科技的技术不依赖于特定资源，对于中小金融机构更加适用。

四是明确陪练定位，通过联合运营帮助金融机构做能力建设。授人以鱼是生意，授人以渔同样也是生意，关键要有“渔”的技术;如果需求足够强大，解决方案足够完美，后者甚至可能是更的大生意。市面上有不少输出资源的企业，通过数据流量的输出为金融机构实现线上获客，这样的资源输出优势在于易得，但对于金融机构而言，资源的合作相对封闭，依赖流量的合作使得金融机构难以形成自己的核心能力。

当下，金融业正加速数字化转型。像飞贷金融科技这样的技术公司，专注科技金融技术探索，心无旁骛甘当金融机构的“陪练”，给金融机构持续不断地提供安全、先进的技术服务，是整个行业的快速发展的重要力量。

责编：张凯

2、金融科技的创新模式，金融创新如何为科技创新

“榜样的力量——‘FIT粤’科创先锋大赛”连续举办3年来，为广东发掘了一批具有强劲创新能力的企业。资料图片

位于东莞市万江街道的广东硕源科技股份有限公司，拥有全球唯一的专利技术工艺和13项国家发明专利。曾几何时，作为一家以定制批发无尘布等洁净耗材为主的轻资产厂家，到银行融资很可能会吃“闭门羹”。如今，随着金融创新的发展，银行融资评价体系的迭代，金融机构和科创企业的关系已不同往昔。硕源科技以2项发明专利、6项实用新型专利为质押，成功从银行贷款220万元，企业也由此走上发展的快车道。

在广东牢牢把握大湾区机遇、建设国际科技创新中心之际，面对新的机遇，越来越多的金融机构开始探索如何推动科创企业发展。以中国建设银行科技金融创新中心与南方报业传媒集团联合主办的“榜样的力量——‘FIT粤’科创先锋大赛”为例，该活动连续举办三年来，累计吸引超3万家科创企业参赛，为广东发掘了一批具有强劲创新能力的企业，已经成为广东助推科创企业发展的重要平台。

金融应该如何支持企业创新发展？如何改变传统眼光，重新评价轻资产的科技企业，让其顺利获得融资？

前行▶▷追逐科创榜样，湾区掀起科创热潮

5月9日上午，伴随着石湘平的照片在蓝色的大屏幕亮起，石湘平成为了佛山科创的新榜样。华特股份董事长石湘平参加了“榜样的力量——2018‘FIT粤’科创先锋大赛”佛山分赛，并从2600家企业中脱颖而出，成了佛山赛区的“FIT粤领军人物”。

华特股份是国内最大的特种气体生产厂家及相关设备供应商之一。作为“广东省高新技术企业”，华特股份拥有两项发明专利、两项实用新型专利、两项国家重点新产品和五项广东省重点新产品。

在广东，今年有17000家类似华特股份的科创公司，参与到“榜样的力量——‘FIT’粤科创先锋大赛”的激烈竞技中。每年的比赛现场，无论是否入围的科创企业都热情参与，希望与科创同行者切磋，碰撞出技术研发和管理经验的新火花。

“我希望10年以后，中国的智能化产业能够成为全球领先产业之一。未来20年，人工智能会融入到每个人的生活中去，像水和电一样。”在“2016‘FIT粤’科创先锋大赛”颁奖典礼上，佳都新太科技股份有限公司董事长刘伟如是告诉记者。在广州塔举行的颁奖典礼，是赛事最吸引和激动人心的部分，广东的科创活力让科技企业倍感信心。

佛山佛塑科技、广州海格通信、广州立白集团、广汽集团、金发科技、美的集团、TCL集团、珠海格力电器等企业，都曾是科创大赛的“科创先锋奖”获奖人，他们是广东科创界的领军人物和“榜样的力量”。他们在科创路上坚定的背影，引领着尚在探索中的科创企业。

今年2月，《粤港澳大湾区发展规划纲要》明确大湾区要建设成为国际科技创新中心。近日召开的省委十二届七次全会提出，要以创建综合性国家科学中心为引领，大力营造良好创新环境，加快集聚世界一流创新人才，深入推进跨境科技合作，筑牢国际科技创新中心的关键支撑。广东正牢牢把握大湾区建设机遇，围绕建设国际科技创新中心，聚焦重点攻坚克难，加快推动从创新大省向创新强省转变。

随着广东省科技创新氛围日渐浓厚，“榜样的力量——‘FIT’粤科创先锋大赛”也掀起了创新的热潮，大赛规模和规格逐年提升，众多参与者百舸争流。

颁奖典礼上，令科创企业家们翘首以盼的还有一份重量级报告。“过去，全世界每卖出4双运动鞋，就有1双产自珠三角。而现在，世界上每卖出4架无人机，只有1架不是在珠三角生产。”去年，《2017珠三角企业创新报告》的结论，深刻揭示科创大潮之下珠三角产业升级带来的改变。

今年，由南方日报社和华南理工大学工商管理学院、中国建设银行科技金融创新中心共同撰写的《大湾区视野下的珠三角企业创新报告》，将在颁奖典礼现场发布。该报告深入分析了大湾区企业创新的总体情况、发展生态与未来趋势，为大湾区企业创新和发展提供经验借鉴。

重构▶▷松绑科创企业，让技术可以变现

近年来，银行的融资评价方式不断创新，为建设国际科创中心提供金融沃土。

坐落在高新技术产业开发区的三晶电气，是国内一线逆变器生产厂家，作为国家级高新技术企业，三晶电气的布局已经遍布全球19个国家和地区。但创始人卢雪明至今也无法忘记2016年的“至暗时刻”。当时公司受下游光伏行业影响陷入困境，作为轻资产公司，卢雪明四处奔走仍难以叩开传统的贷款融资之门。

三晶电气的处境，是许多科研企业的共性。科技型中小企业具有“高技术、高风险、高收益”的特征，其核心竞争力来源于知识产权等无形资产，也就是硕源科技负责人所说的“纸”的价值，然而无形资产的潜在价值难以评估，市场化结果也存在较大的不确定性。传统的信贷则高度依赖“砖头”，需要企业提供有形的抵质押品和稳定的还本付息现金流。

如今，这样的情况已经悄然改变。2017年，卢雪明获得了一笔2000万的科技助保贷款，让公司渡过了危机。三晶电气以90余项专利技术及一系列的研发活动，敲开了一扇新大门——建行在业内首创的、以知识产权为主要依据的“技术流”评价体系，这套体系打破了银行传统评价体系的注重“资金流”“抵押物”的标准，令难以融资的轻资产型科技企业获得了金融活水的滋养浇灌。

“科技企业是特长生，应该有专属的评价体系。”建行广东省分行有关负责人如是说。这套体系依赖的是科技企业的软实力，包括专利和软件著作权的数量及结构、企业研发经费和政府科研补贴、科研人员构成、高端设备拥有量、税务减免金额和所获科研奖项等要素。

在“技术流”专属评价体系的基础上，建行迭代升级了包括“政策流”“资金流”“能力流”等立体评价体系，从“FIT粤”1.0版本升级到“FIT粤”2.0版本，该版本着力提升技术流与互联网、大数据、人工智能深度融合的金融综合服务能力，更有效地解决了市场供求双方信息不对称的问题。

在科创的引领下，人才往大湾区集聚，银行亦将在人才身上投下更重的砝码。建设银行的“孔雀计划金融”以湾区内青年创客从创业孵化、育成到蝶变全过程的全链条金融需求构建“综合 融合”的新型产品服务体系，创新推出的满足科技创新人才医疗、教育、住房、理财等综合金融服务。

探索▶▷“让科技与金融形成利益共同体”

在这场科技创新热潮中，更领先的技术可以让科技企业构筑起技术的护城河，企业如能拥有更多的资金投入研发，有望在科技卡位赛中占领先机。

广州首家登陆科创板的上市公司方邦股份董事长苏陟对此有着深刻的体验。他认为，目前技术更新迭代非常快，科创企业必须快速反应，才能在市场上稳占先机。方邦股份每年都需要投入大量的资金进行研发，才能在行业里保持领先的位置。

如苏陟所说，目前新崛起的广东科创力量，更注重科研的投入，以创新驱动发展。他们不惜重金投入在研发上，研发投入占比显著提升。以方邦股份为例，其近三年的研发费用分别为1843.7万元、1943.97万元、2165.78万元，研发投入占营业收入的比例分别为9.69%、8.59%、7.88%。

同时，这意味着科技企业对研发资金极度渴求。深圳市首家科创板上市公司光峰科技董事长李屹表示，光峰科技近三年研发费用分别为7012.48万元、9330.16万元和1.36亿元，每年保持30%以上的增幅。

需求创造市场，科技企业对资金的渴望为金融企业打开了新的蓝海。“广东省目前还有国家级高新技术企业超过4.5万家，其中相当一部分为优质科技创新企业，正处于爬坡越坎的发展关键期，急需资本市场助力成长。”有业内专家认为。

“抓住了粤港澳大湾区科技创新资源，就是抓住了科技金融未来发展的核心关键。”建设银行相关负责人说。

创新之舟计划远航，尚需东风助力。国际科技创新中心的时代风口，对金融机构、资本市场为科技创新服务提出了更紧迫的要求。

对标世界级湾区，记者在调研旧金山湾区时发现，这个世界级科创中心依托了高效的金融生态系统——除了大量的风险投资基金，还有摒弃了只看财务数据的“华尔街银行模式”、敢于为早期创新型科技企业提供融资服务的硅谷银行等机构。

如今，在资本市场的顶层设计上，新近开通的科创板，为各地科创型企业的发展，开辟了一条更为便利的融资快车道。银行方面亦在探索新的举措，助力科创发展。“建立推动创新要素自由流动的科技金融服务体系。要积极对接股市、债市、保险、银行等多层次资本市场，全方位满足科创企业从孵化、育成到蜕变全过程中资金融通和要素流通需求。”建设银行广东省分行有关负责人表示。

“让科技与金融形成利益共同体，用货币让想法得到实现，形成产品。再让产品转化为货币，形成良性循环，高效运转。”科技部原副部长、国务院参事刘燕华指出，如何让不确定性的科技体系，结合有固定预期的金融体系，实现整个市场的高效资源配置，是当下最值得探索的事情。

声音

汇桔网董事长兼CEO谢旭辉：

让知识产权能够流通变现

科技型中小企业的核心资产就是知识产权，要破解他们的融资难问题，就要让知识产权能够流通变现，这需要进一步推动知识产权金融业的成熟，构建起完善的知识产权商业生态系统，这是从效率驱动经济向创新驱动经济过渡的必由之路。

明阳智慧能源集团股份公司董事长张传卫：

一路走来靠的是科技和金融

明阳经过十年创新发展，已成为全球十大、中国三大风电设备整机制造企业，全国每四台风机就有一台是明阳的风机。一路走来，靠的是科技和金融。

广州杰赛科技股份有限公司技术中心副总工程师林凡：

技术流和资金流相辅相成

我们是知识密集型企业，历年对知识产权、自有技术的投入都非常大。我认为，技术流、资金流是相辅相成的关系，我们增长的技术流带动了资金流的增长，资金流反过来促进了技术流的成长。

南方日报记者 黎华联 张艳 陈颖 唐子湉 实习生 罗清云 周旭晟

策划统筹：郑佳欣 陈颖

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