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1、宜信光鲜背后的丑态尽显

北京时间3月25日，宜人贷（NYSE:YRD）发布2018年第季度及全年未经审计的财务业绩报告。

2018年净利润同比下滑30%，COO兼CTO辞职

财报显示，2018年，宜人贷全年实现净收入56.21亿元人民币，同比增长1%；实现净利润9.67亿元人民币，同比下降30%。

进入2018年，宜人贷净营收、净利润持续下滑，第四季环比小幅上涨。第四季度，宜人贷净收入12.7亿元人民币，较去年同期下滑30%；净利润3.31亿元人民币，较去年同期下滑26%。

（数据来源：财报）

宜人贷收入主要来源于贷款便利服务费（Loan facilitation services）、贷后服务费（Post-origination services）、账户管理服务费（Account management services）。

财报显示，2018年全年，宜人贷发放贷款386.06亿元人民币，较上一年度的414.06亿元人民币，减少7%。第四季度，宜人贷发放贷款83.67亿元人民币，较上年同期的134.39亿元，同比下滑37.7%。

贷款便利服务费收入下滑严重，2018年贷款便利服务费收入为34.13亿元人民币，较上一年的52.27亿元减少34.7%。

贷款便利服务费用的下滑，反映出平台出借人和借款人的信心受到打击，进而导致平台投资人、借款人数量减少。

财报显示，2018年宜人贷贷款总额、借款人数、投资者人都均呈现不同程度的下滑。财报显示，2018年宜人贷有553726位借款人，较上一年的649154减少95428人。投资者人数也出现严重下滑。2018年宜人贷共有485519位投资人，较去年的592642减少107123人。

财报披露，曹阳因个人原因辞去宜人贷COO兼CTO职务。

宜信昔日光鲜已不复存在，取而代之的是被投诉收取砍头息和高利率，并进行暴力催收。

宜信多平台被投诉存砍头息、高费率、暴力催收违规行为

宜人贷近来多次被举报存在向借款人发放高利贷、收取砍头息、进行暴力催收等违规行为。

异观财经发现，在黑猫投诉、聚投诉等平台，投诉宜人贷砍头息、高利贷、过高逾期费的投诉比比皆是。

异观财经登陆聚投诉，搜索“宜人贷”，投诉贴高达2664条，宜人贷被投诉“砍头息”、高费率、逾期罚金过高、侵犯隐私，以及包括骚扰亲朋、恐吓威胁、谩骂等在内的暴力催收。

（来源：聚投诉）

宜信线下资产端宜信普惠也存在同样的违规行为。

宜信普惠怀化分公司涉嫌非法开展金融业务宣传等非法金融业务活动，被湖南怀化鹤城区公安分局和工商分局联合查封。

多位爆料人向异观财经表示，宜信普惠存在砍头息、暴力催收等违规行为。

吉林长春一位爆料人向异观财经表示，其老公李某2018年1月9日在宜信普惠长春门店借款30000元，然而李某所签署的合同里借款本金数额为47117.96元，多出来的17117.96元作为信息咨询费用、支付管理服务费被直接扣除，这笔费用被算作了本金的一部分。

李某的这笔借款期限为3年，每月还款1次，36期还清。根据借款协议，李某每月还款1564.99元，3年共计56339.64元，除去47117.96元本金及信息咨询费用、支付管理服务费后，剩余的9221.68元为借款利息。

（借款协议中表明，借款本金数额为47117.96元）

根据最高法《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予以支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还依据支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应当支持。”

在李某借款协议中，约定借款年利率为12.7%。异观财经根据实际数额计算，名义利率为28.68%，实际利率为46.01%，如果按照IRR计算，年利率高达57%，均超出最高法36%利率红线。

此外，宜信向借款人收取的17117.96元费用，分为两部分，一部分是借款人李某需向乙方宜信普惠信息咨询（北京）有限公司支付信息咨询费用6734.10元；另外一部分是向丙方宜信惠民投资管理（北京）有限公司支付管理服务费10101.15元。两公司分别占比39.3%和59%。

有业内人士向异观财经表示，宜信用两个公司分别收取不同服务费用，涉嫌以分拆形式降低服务费的嫌疑，也是通过打擦边球的方式，巧设条款，规避监管。

以高利贷模式，向传统金融机构覆盖不到的用户发放贷款，以行业通行“潜规则”如砍头息等取得超额回报，这模式下形成的高逾期率、高坏账率，不仅严重影响用户对宜信的信任与依赖，更是直接造成借款人借款利息居高不下，偿还压力增大。

当借款人无力偿还不断增加的本利总额时，逾期率、坏账率又将进一步上升，坏账金额不断增长，陷入恶性循环。

财报显示，截至2018年12月31日，宜人贷15-29天，30-59天和60-89天的逾期率分别为1.0%，1.9%和1.8%，而去年同期数据仅为0.8%，0.9%和0.7%。如此看来，宜人贷在大数据征信、自动化征信体系和反欺诈系统等技术加持下，逾期率并未得到有效控制，反而出现了上升。

整体情况而言，宜人贷逾期率水平逐年增高。

（数据来源：财报）

以上案例并非个案，另外一位爆料人向异观财经表示，其老公2016年12月在宜信普惠借款，借款协议中金额为145228.21元，实际到账只有140000元。

爆料人提供的截图显示，借款人每月需还款7219.91元，其中包含本金、利息、支付管理咨询费用三部分费用。

（爆料人供图）

消息称宜人借款和宜信普惠合并完成

3月21日，根据《21世纪经济报道》称，宜信可能将内部资金端——宜人贷与宜信普惠内部整合。

2、宜信纽约上市，宜信光鲜背后的丑态尽显

美国女装品牌The Limited上周五在官网正式发布公告宣布将关闭250家店。关店清算后，品牌目前共4000多名员工将被裁，其中有800名是全职员工。此外，The Limited目前正在对电商业务和知识产权的战略选择方案进行评估。

The Limited所有者私募基金Sun Capital表示其对The Limted的5000万美元已经获得1.8倍的回报，同时The Limited账面上剩余股权价值也已清零。集团此次做出关店的决定主要是考虑到随着年轻消费者的需求与偏好不断变化、商场客流量减少和电商平台带来的冲击，市场大环境对于商场零售和女装业务带来的压力与日俱增。The Limited与Macy's和Sears等大型百货一样，无法幸免，只能关店。

2016年关店已成为全球业界常态，不仅英国老牌百货Bhs宣布破产、Gap（NYSE:GPS）集团旗下高端品牌Republic Bananna全面退出英国市场和Aeropostale集团、Pacific Sunwear of California等品牌企业宣告破产，已经二度申请破产的American Apparel拍卖结果也将于本周公布。

The Limited女装由维密母公司L Brands现任董事会主席兼首席执行官Leslie Wexner于1963年创立，主要经营女装。仅仅拥有五家连锁店的Limited Brands于1969年在纳斯达克成功上市，成为美国市场最知名的服饰集团，仅次于Gap。80年代初，The Limited相继收购了Roy Rahymond、Lane Bryant、Henri Bendel 、Lerner和Abercrombie&Fitch等品牌和零售商以扩大企业版图。1980年，集团旗下推出一支专打青少牌的复始品牌Express。1982年，The Limited用10亿美元收购了Victoria's Secret。

1990年起，The Limited先后又创办了Limited Too、Bath &Body Works、Structure和Victoria's Secret Beauty等品牌和业务。

2007年，私募基金 Sun Capital收购了The Limited女装 75%的股权，Sun Capital后于2010年收购The Limited剩余股权，正式成为公司持有人。仅保留了Victoria's Secret和Bath &Body Works的公司Limited Brands于2013年更名为L Brands（NYSE:LB）继续发展。

早在去年集团已有大量高管离职，首席执行官Diane Ellis于10月跳槽至Chico's担任总裁，11月集团电商业务执行副总裁Jenn McClain离职，12月集团负责法律和商务发展的副总裁Greg Baker也宣布离职。

The Limited位于俄亥俄州总部的248名员工在去年11月就已收到警告信称总部或将关闭，由于集团CEO职位暂时空缺，警告信由集团首席运营官兼副总裁Larry Fultz签发。警告信中强调，集团第三季度业绩远低于预期，令人失望，同时集团债台高筑、缺乏运营资金，清算关闭是最坏的下场。 （文/周惠宁）

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