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1、24%固定利率：知到 |民间借贷利率的演变

民间借贷是一种历史悠久、在世界范围内广泛存在的民间金融活动，主要指自然人之间、自然人与法人或其他组织之间，以及法人或其他组织相互之间，以货币或其他有价证券为标的进行资金融通的行为。

从古至今，因民间借贷的便利性，民间借贷活动一直是十分活跃的

有的民间借贷是基于人与人之间的诚实信用、互相帮扶，出借人不收取任何利息，到期还钱即可；也有很多民间借款关系中，双方约定，由债务人，也就是借钱的这方支付一定的利息。

但是关于利率该怎样确定呢？类似高利贷的利息标准也能被法院支持吗？

首先，民间借贷的利息，经历了“银行贷款利率的四倍”、“24%”与“36%”、“同期LPR的四倍”等3个阶段的演变

1、银行贷款利率的四倍

1991年，最高人民法院颁布了《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》，其中第六条规定，“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”

该条文首次对借款利率进行具体规定，同时引入了“银行同类贷款利率的四倍”这一概念，直至2015年9月末1号，这20多年时间里面，一直对我国民间借贷的利率起着指导性的作用。

2、年利率的“24%”与“36%”

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》自2015年9月1日起施行，其第二十六条明确表明，“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”

此条规定表明，我国民间借贷利率的最高数值为固定值，也就是年利率24%，对应人们日常借贷往来经常提及的“月息2分”。并且规定:”当事人约定年利率在24%到36%之间，对所涉债务当事人自愿履行完毕的，法院不予干涉”。

也就是说，（1）没还钱之前，法院只保护年利率24%以内的利息主张；（2）还完钱之后，还的利息在24%～36%之间的，还了就还了，就不能再通过法律途径要回来了；（3）还完钱之后，还的利息超过36%的，还款人想通过诉讼途径把超过36%的这部分利息要回来，法院是支持的。

3、LPR的四倍

图源网络

2020年8月18日，最高人民法院对2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》进行了第一次修正，将第二十六条更改为 “出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。”

这次修正将民间借贷利率与LPR（贷款市场报价利率）挂钩，把民间借贷的利率保护上限由固定值年利率24%变为合同成立时同期LPR的四倍，因LPR是每个月更新，因此民间借贷利率上限也会随之浮动。

LPR的四倍与年利率的“24%”的分界点为2020年8月20。即：2020年8月20日之前成立民间借贷合同，仍以24%为利率最高限额；2020年8月20日之后成立民间借贷合同，则以合同成立当月的LPR的四倍为利率最高限额。

截止目前，2022年4月20日公布最新LPR为3.7%，故自2022年4月20日起成立的借款合同利率保护上限为年利率14.8%，就此期的贷款利率而言，利率保护最高限额比年利率24%显然是低的，但是因为LPR的浮动性，未来的保护限额是高是低仍是不确定的。

2、24%固定利率，锁定利率的价值

作者：陈蔚

大家都知道银行利率是一个变动的过程，而锁利呢，就是利用保险合同的规定，给我们终身不变的一个恒定的利率，那么为什么要锁利，锁利的价值在哪里？

一、全球主要经济体的低利率趋势

日本,从1999年开始0利率，至今已经超过20年。

欧洲,从2012年开始0利率，从2014年开始负利率。

2019年，全球有30多个国家，先后宣布降息。

2019年8月5日丹麦三大银行日得来银行推出了世界上首例负利率按揭贷款，贷款利率为-0.5%，也就是说如果你向这家银行借100万买房，一年后你只需要还99.5万就可以了。

此次丹麦的贷款利率为负，是继存款利率为负，国债收益率为负之后，全球最新涌现的负利率形势。

2020年3月15日，美联储宣布，将联邦基金利率目标区间下调至0~0.25%的超低水平。这是，3月以来的第2次紧急降息。

在美联储紧急降息之后，一天内，新西兰，韩国，沙特，阿联酋的15家央行跟进降息，日本央行和加拿大央行，也采取了相应的刺激政策。

利率逐步降低的趋势，是与全球经济增长减缓，实体经济投资收益下降相一致的。一个国家的GDP大幅增长，反映出来的是经济形势发展蓬勃，国民收入增加，消费能力也随之增强。

反过来，如果一个国家的GDP增长缓慢甚至出现负增长，那显示该国经济处于衰退状态，消费能力减低。这时中央银行会降息，以刺激经济再度增长，也就是逼老百姓把钱从银行里取出来消费，以此来提振经济。

从银行的角度来看，存款利息背后的一个逻辑可以简化成这样的大白话：

当实体经济投资收益高的时候，很多人都愿意去跟银行借贷款去投资，银行通过放贷能赚到钱，同时呢银行拿着储户的钱去做投资也能赚钱，所以呢，它要用比较高的存款利息去吸引大家把钱存进银行。

反之经济下行没有足够的人去跟银行借钱了，银行也难以通过放贷获得足够的收入，自己投资赚钱也不那么容易了，存款的利率自然也就低了，甚至会有零利率甚至负利率。（负利率的意思就是我银行帮你保管钱，我得给你收保管费和手续费。）

二、中国几十年来的利率走势

以中国的纵向历史来看，20多年来中国一年期定期利率，从10.98%一路降到1.5%，而且未来中国利率下行也是必然的事情。

2008年以后中国的经济增速就开始放缓，从14%的增速下降到2019年6.1%的增速，而利率的降低和GDP增速的放缓是大体保持一致的，只要经济没有能够逆转颓势，低利率时代将会长期存在。

2019年11月，中国人民银行原行长周小川在创新经济论坛上表示，中国可以尽量避免快速的进入到负利率时代，避免的不是进入负利率时代，避免的是快速进入。言下之意，进入负利率时代是无法避免的，只能减缓它的速度。

利率是所有投资品的毛，利率下降，意味着投资获利越来越难当。

利率长期下行，零利率甚至负利率成为新常态，家庭资产会在不知不觉之间逐渐受到侵蚀。

余额宝是国内第一大货币基金，什么是货币基金呢？

就是大家把钱丢给基金公司，他们会拿这些钱去投资一些特别稳健的产品，比如说国债央行票据，银行定期存单，政府短期债券，优质企业短期债券，同业存款等等。

2014年余额宝的收益能达到6.7%，到现在它的收益跌破了2%。

再来看大额存单，中国银行三年期定期的利率是2.75%，大额存单呢，可以有一些上浮。

国有银行的大额存单可以上浮50%，，也就是4.125%的单利；

股份制商业银行，可以上浮52%，也就是4.18%的单利（我们经常会看到一些大额存单的广告，4.18%就是这么来的。）

农商行，可以上浮55%，达到4.2625%的单例。

招商银行的官网上面有一个大额存单的介绍。它的产品期限是三年，利率是4.05%，起存的金额呢是20万。

也就是说，大额存单也是可以锁利的，买了这个产品之后，你可以在三年内锁定这个4.05%的利率不变动。

大额存单的起点都比较高，比如说20万甚至50万100万都有，最长它的时间不会超过5年，也就是说4.18，4.2625这样的利率锁定的，这个最长的时间就是5年。那5年之后这笔钱到期了，你还能不能再找到这样的锁定利率的账户，再接着去存放我们的财富呢？

三、利率下降跟我们有什么关系

对于追求安全性的同时，又想要收益高一些的普通大众来说，还有一个好的选择是国债。

2019年10月财政部发行电子式储蓄国债，三年期和5年期的票面利率分别是4%和4.27%，略高于当前市场上的理财产品收益，它其实也是锁定了未来3~5年内的降息风险。

但是它跟大额存单有一个同样的问题，就是3年5年，之后甚至10年20年几十年之后，那个新的国债利率水平又会是怎么样的？

低利率甚至零利率负利率跟我有什么关系吗？

买任何理财产品的收益率，它是跟着银行的利率走的，而银行的利率是跟着宏观经济形势走的。社会整体收益率在下跌，没人能独善其身。

首先利率降低，我们的财富会温水煮青蛙般的遭遇损失，在这种预期之下，一定要减持现金类资产，增持固收类资产。

所谓固守就是固定收益，那这个收益固定多久呢？在利率下行的趋势下面肯定是越长越好。

比如说很受欢迎的，一个产品就是长期国债。

2019年10月，财政部决定第3次续发行，2019年记账式付息国债30年期，账面利率多少呢？3.86%。固定多长时间呢？30年。

那我们还有其他的选择吗？

终身型年金或者增额终身寿，是市场上唯2的本金安全收益确定，并且能够锁定终身不变利率的长期固收类的工具。

另外，利率下降会影响每个人的养老生活。因为手上的钱没有办法生息了，花的每一分钱都是本金，陷入坐吃山空的困境，只能通过不断工作，也就是延迟退休来获取新的收入。

假设我们每年都需要10万块钱的利息来养老，

在存款利率4%的情况下，我们要存的本金是250万，

在存款利率3%的情况下，我们要存的本金是333万，

在存款利率2%的情况下，我们要存的本金是500万，

在存款利率1%的情况下，我们要存的本金是1000万，

我们赚钱的速度能不能赶上利率下滑的速度呢？

如果现在有一款预定利率3.5%的储蓄险摆在你面前，承诺未来一辈子都有接近3.5%的年复利，你会选择吗？

首先解释一下什么是预定利率。简单来说可以理解成，保险公司因为使用了客户的资金，而承诺以年复利的方式赋予客户的回报，请留意预定利率指的是年复利。之前我们所说的银行理财，大额存单，国债都是单利。

那不管你是否选择，保监会的态度是很明确的，预定利率超过3.5%的产品不允许上市。

经济大环境不景气，理财产品的收益不断走低，甚至越来越多的经济数据指向通货紧缩。钱越来越不好挣，是很普遍的感受，所以呢，利率下行的趋势引起了银保监会对保险公司利差损的警惕。

所谓利差损，就是给客户的回报过高，超过了保险资金的投资收益，使得保险公司出现巨额的亏损。造成利差损有两个原因，第一预定利率偏高，第二投资收益偏低，那我们可以看一下定存利率与储蓄险预定利率的对比和演变的历史。

1999年6月，银保监下发关于调整寿险保单预定利率的紧急通知，规定寿险保单的预定利率，不超过年复利2.5%。并且在6月10号当天就斩立决，所有预定利率高于2.5%的寿险保单，当天就不得再签发。

对于客户来说，如果他之前选择了8%预定利率的保单，那未来不管银行存款利率怎么变化，不管新的年金产品预定利率怎么变化，他手上这份保单承诺的8%是必须要终身履行的。那对保险公司来说卖出去的这些保单就很恐怖了。

中国国际金融有限公司的研究报告称，平安人寿仍将长期受利差损保单的困扰，这些保单所隐含的亏损超过200亿，而峰值时也就是在2050年前后，它的亏损将在400亿左右。

所以当年卖出这些保单的保险公司卖的越多亏的越多，保险公司呢，不得不通过长期经营策略的调整自我消化，所以呢，消化利差损，这也是平安国寿等险企目前的产品，性价比不高的历史原因，可谓前人挖坑后人填土。

四、锁利的价值

1999年开始，预定利率不得高于2.5%的紧箍咒，保险公司一带就是14年。

直到2013年才迎来预定利率的上调，上调至3.5%，而非分红型长期年金预定利率可以上浮15%，达到4.025%。

这就是去年很火的这个4.025%的年金，这个4.025的由来。

2019年8月30号，保监再一次发出降低预定利率的通知，最高不得超过3.5%。

不要看到3.5就觉得很低，因为他后面还跟着两个字复利。

我以如意尊增额终身寿为例，假如我们一次性缴费100万，不同的这个年限它的单利能达到多少？

第10年，单利能达到4.23%；第20年，达到4.98%；30年，达到6.02%，如果拉到60年的话，它的单利能达到11.35%。

这个单率怎么计算的呢？

以20年为例好了，第20年的时候，这个保单的现金价值能达到1,949,490块钱，也就是说我退保的话能够取回来1,949,490块钱.

本金是100万，也就是说949,490块钱是利息，这些利息，是20年10次计息积攒下来的利息，所以呢，就949,490÷19年再除以本金，100万得出来的，就是它的单利4.98%

所以锁利的价值，一句话就说完了：

就用数据说话，有哪个理财产品能够跟你签终身的合同，说我能给你连续50年不变的接近9%的利率，或者连续60年不变的11%的利率呢？

10年20年几十年之后，当别人已经习惯了0%的利率，或者说在为1% 2%的理财产品而定闹钟去抢购的时候，你拥有的是永恒的这样一个复利的账户，并且拥有的时间越长，它的单利就会越高，拥有了这样的账户，你的储蓄就可以不受外部经济的变化，不受利率的变化而慢慢的遭遇侵蚀。

再多说一点的话，就是如果我们要驾驭财富，首先我们得成为一个长期主义者，学会跟时间做朋友。

只要把钱放在一个有偿预期的地方固定住，剩下的交给时间，就可以不被大环境所裹挟。在围棋当中有一个术语叫做“善弈者通盘无妙手”，是说一个围棋高手下完一整盘棋，你并不觉得他有哪一招特别惊天动地，可能每一步看起来都平淡无奇，但是凭借稳定的发挥他就赢了，那能够锁定终身利率不变的年金和增额终身寿在我看来也是这样的，通盘无妙手。

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