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1、b2科目二考试口诀：高盛如何在全球布局金融科技

“

随着其债券交易收入大幅下降，高盛经历了一个重大的战略转变，希望从消费者数字金融业务中获得收入机会。本文分析了这种转变在招聘、投资、并购和产品开发方面的表现。

”

1869年，前老板马库斯·戈德曼(Marcus Goldman)在商业报纸上推出了一项新的商业交易。换句话说，高盛通过将这些企业家与投资者联系起来，帮助小型企业获得短期资本。

如今，该业务是高盛集团(Goldman Sachs Group)，这是一家从事投资银行、投资管理、投资和贷款、股票交易和固定收益、货币和大宗商品交易(FICC)交易的跨国金融公司。在2017年上半年，这五家企业的营收净额为15.9亿美元。

高盛在其148年的历史中改变了很多。但随着科技继续在金融服务行业的发展，高盛是当今为数不多的几家在数字金融领域建立新的战略赌注的银行。

8年前，在《滚石》杂志上，马特•泰比(Matt Taibbi)曾称高盛为“一个缠绕在人性面孔上的巨大吸血乌贼”，8年后，人们对高盛面向消费者的金融科技项目的未来前景喜忧参半。

当高盛宣布将于2015年进入在线贷款业务时，Lending Club的时任首席运营官斯科特•桑伯恩(Scott Sanborn)打趣道:“我们期待着与高盛就客户体验展开竞争。”最近，当高盛以低于市场价70%的折扣购买了委内瑞拉苦苦挣扎的中央银行发行的2.8亿美元债券时，Ribbit Capital的创始人Micky Malka在推特上写道:“这就是为什么@ goldmansachs不会成为消费者的第一品牌。”

其他人则更为乐观。Santander InnoVentures的风险合伙人帕斯卡尔•布维耶(Pascal Bouvier)最近写道，他认为“高盛对传统银行业的威胁，可能比所有金融科技初创公司和所有科技公司都要大得多。”

下面，我们的分析旨在通过将高盛的投资、并购、专利、伙伴关系、招聘活动等数据整合在一起，来制定高盛的战略。虽然这个分析不会涵盖高盛业务的各个方面，但我们分析的主要结论包括:

• 高盛46%的招聘信息都在技术领域。基于高盛的招聘活动，移动消费银行应用程序有望成为该公司数字金融服务的下一个目标，因为它正积极寻求移动开发者。

• 高盛的在线贷款机构马库斯(Marcus)在头8个月的运营中借出了10亿美元。如今，它正将其数字金融品牌全球化。在接受了Lending Club和美国的繁荣之后，Zopa和Ratesetter希望成为下一个。高盛计划在2018年年中之前在英国推出其马库斯品牌，并积极招聘产品经理、通讯和客户支持人员，为其在伦敦的数字金融分部提供服务。

• 高盛是美国最活跃的两个投资于金融科技初创企业的银行之一。这些投资来自不同的集团，包括商业银行和主要的战略投资，但也有广泛的类别，包括市场贷款、移动支付、金融科技基础设施和商业房地产投资平台。

• 高盛已将投资推入巴西。高盛押注巴西的经济和政治形势将改善，并押注于Fintech提供商、自存储公司和物流初创企业。

• 高盛在2016年进行了第一次金融科技收购，目前正在寻找更多。2016年3月，高盛宣布将收购以Austina为基础的初创企业“诚实美元”(Honest Dollar)，专注于目前仍在运营的小型企业退休福利。本月早些时候，高盛挖走了近20个产品、工程和营销人员，这些人来自小型企业直接贷款初创公司邦德街(Bond Street)。招聘广告显示，高盛的数字消费金融团队正在积极寻找专业人士，以“评估各种并购机会”。

• 高盛的加密货币专利成为头条新闻，但它的大部分专利都集中在改进其系统上。最近的专利活动侧重于内部系统，包括管理合规和监管风险、结构化数据发布和网络风险。

目录

1. 高盛核心业务背景

• 数字财务计划

• 招聘趋势

2. 投资

• 高盛的投资来自哪里

• 高盛押注巴西

• 高盛的Fintech投资

3. 并购

• 通用电气网上银行

• Honest Dollar

4. 专利

5. 展望未来

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高盛核心业务背景

高盛在五个主要领域赚钱:投资银行、股票、投资管理、投资和贷款、FICC客户执行。以下是高盛在2017年上半年的净收入如何下降:

最近的注意力主要集中在后者的糟糕表现上。传统上，高盛的债券交易部门的净收入从2009年的23.3亿美元降至2016年的7.6亿美元。

在第二季度，高盛的FICC客户执行部门的收入同比下降了40%，比第一季度低31%。虽然其他主要银行也受到FICC经济放缓的影响，但有些银行在第二季度的降幅明显较小，比如花旗集团(Citigroup)和摩根士丹利(Morgan Stanley)，分别为6%和4%。

2017年9月巴克莱金融服务的一个演讲会议,高盛总裁兼联席首席运营官哈维·施瓦茨FICC收入的下降归因于两个宏观经济的外部因素(包括利率和监管)和特定的(51%的FICC在2017年上半年的销售额由对冲基金和主动资产管理公司决定)。

高盛提出的解决FICC挑战的计划是深化与资产管理公司和银行的渗透，吸引新的人才，并加强公司的发行。在接下来的三年里，高盛相信做这三件事可以带来9.5亿美元的额外净收入。

高盛投资银行部门的收入去年有所下降，但仍保持强劲

在英国《金融时报》(Financial Times)上，一名前高盛合伙人在5月份指出，“多年来第一次投资银行业务一直在提着这家公司。” 根据一份涉及逾5亿美元交易的分析报告，在美国并购交易中，高盛在过去3年里收取了近2亿美元的费用。

与此同时，高盛投资银行部门去年的收入下降了11%。为了扩大关系，高盛已经策略性地将一些主要投资银行人员转移到核心市场以外的城市，包括亚特兰大、达拉斯、西雅图和多伦多。

在他的巴克莱报告中，施瓦茨进一步解释说，高盛将“利用技术，有效地将我们的产品和服务的交付规模扩大到我们的客户。”在2017年6月，高盛因其将首次公开发行（IPO）分为127个步骤，并寻找实现过程自动化部分的方法而成为新闻头条。高盛建立的一个接口——交易链接——正在取代非正式的支票清单，并追踪与IPO相关的法律和合规审查。

高盛将费用降至smart beta基金的新低点

高盛资产管理公司(Goldman Sachs Asset Management)目前管理着1.2美元的资产，但正在投资包括ETF和智能Beta解决方案在内的新策略。

高盛最近推出了一款智能beta基金，只收取了9个基点的价格，因为它希望能在成本上做出区分。

存款已经显著地成为高盛投资的一个来源。在第一季度，高盛的存款基础增至127.9B美元(2014年为82.9B美元)。去年，高盛收购了通用电气资本银行(GE Capital Bank)的在线存款平台，并获得了16B美元的存款，其中8B为在线零售储蓄账户。高盛的GS Bank在2017年6月之前将其在线存款从个人增加到12亿美元以上。

数字财务计划

值得注意的是，高盛似乎认为，其数字消费贷款和存款平台的收入增长机会与FICC交易部门一样大。这是一种显著的战略转变，在过去的三年里才出现，而且该战略仍处于其对高盛增长潜力的极早期阶段。

2016年10月，高盛正式推出零售网络贷款业务Marcus，标志着它第一次进入消费贷款领域。在高盛资产负债表的融资优势的支持下，Marcus推出了一个单一的、可定制的个人贷款产品(至少660个信用评分以上):高达3万美元，承诺不收取任何费用和直接的条款。

Marcus是由Harit Talwar领导的，他之前作为Discovery美国信用卡的前总裁，现在担任高盛的数字金融主管将带来消费金融经验，负责在线贷款和存款业务。虽然Marcus最初通过直接邮件获得了客户，但它已经扩展到聚合器通道，包括Credit Karma和LendingTree，以及直接获得在线客户。

Marcus对其他银行的另一个优势是它的非遗留IT架构，以及高盛没有现有的消费者信用卡业务，以供Marcus蚕食。这使得高盛可以在12个月内从一开始就开始运作，利用现有的平台、开源软件，以及包括FICO、Twilio、Facebook和Adobe在内的外部API。就像塔瓦尔解释的,

“我们自己构建了中间件，这是一个微服务API架构。一旦我们这样做了，我们就从外部购买了很多一流的模块。因此，我们从外部购买了17个不同的模块，通过中间件层进行工作，提供客户体验。”

据报道，Marcus在前8个月就通过了1亿美元的贷款发放，预计到2017年底将达到20亿美元。尽管很难找到贷款发放数量的数据，但高盛在消费贷款中的头10亿美元远远超过了竞争对手的在线个人贷款公司(2007年推出的Lending Club)。在CB Insights Fintech会议上，Talwar指出，Marcus的平均贷款规模“约为1.4万美元”。

高盛认为，数字金融与FICC一样有很大的收入增长潜力。这是一种显著的战略转变，在过去的三年里才出现，而且该战略仍处于其对高盛增长潜力的极早期阶段。

招聘趋势

分析高盛的2000多份公开招聘信息，部门和业务部门证实了它对技术和数字金融的关注。截至2017年9月14日，高盛的所有职位中有46%是在技术部门。技术职位的最高比例是平台角色，其次是运营工程和股票技术职位。高盛所有技术职位的6%都在其消费者和商业银行业务部门，该部门负责其数字财务细分业务。

分析高盛招聘数据的一些关键结论

• 高盛正积极招聘Android开发人员，以创造出“所有数字零售银行”。早些时候的招聘信息集中在招聘iOS开发人员上。这暗示着高盛的数字金融(GS Bank, Marcus)的产品可能很快就会包括本地移动应用。

• 高盛正在招聘职位，以建立自己的机器人咨询平台。一位用户体验工程职位的招聘启事指出，高盛的“数字咨询解决方案(DAS)业务通过建立一个自动化的数字咨询平台来覆盖大众富裕的市场。”

• 高盛正扩大在英国的数字金融部门的招聘。在该公司的数字财务细分中，伦敦的角色包括通信、客户支持、产品管理和DevOps。

• 高盛目前还没有在公众面前提及“区块链”一词，尽管它建立了一个名为“区块链:新技术的信任”的微型网站。

• 此外，高盛还为其旗下的Marquee平台招聘了一批工程师，该平台为客户提供其分析、交易和数据工具的访问权。在纽约或印度的15 个以上工程职位是与开发Marquee工程相关的。在招聘到来之际，高盛正试图将部分软件货币化。据报道，高盛还在寻求投资，以剥离其网络应用西蒙(Simon)，Simon允许经纪人购买和调整结构性票据产品，估值约为7500万美元。

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投资

高盛的投资来自哪里

如今，高盛是全球私营科技公司最活跃的投资者之一。它的技术投资主要来自于公司内部的几个不同的团体，包括:

• GS增长——高盛将增长阶段的投资投入软件、技术支持的商业服务，以及在其商业银行业务部门内的2500万美元以上的医疗IT公司。

• 高盛投资合作伙伴——GSIP的风险投资和增长股权集团已投资于全球许多面向消费者或B2B2C的科技公司，包括Uber、Facebook、Pinterest、Spotify、thredUP、foodpanda、GoEuro和Compass。2011年12月，在优步(Uber)的B轮首轮融资中，高盛是联合牵头的投资者，当时这家叫车服务公司获得了3.16亿美元的估值。

• 高盛私人资本投资——在高盛的特殊情况集团(special situations group)内，高盛私人资本为增长和中等市场公司提供了“长期资本”，“以普通、优先和结构性股权的形式，以每股20 - 1.5亿美元的价格投资”。高盛最近向英国消费贷款机构Neyber提供的1.53亿美元债务和股权融资，是由其私人资本部门完成的。

• 主要战略投资——高盛对Fintech、企业和/或市场基础设施公司进行长期战略投资，计划在这些公司内部使用该技术，或发展业务关系。这包括对场外衍生品交易系统供应商Droit Fintech的投资。

• 贷款——高盛还为包括Dropbox、Stripe、MediaMath等科技公司在内的科技公司提供信贷额度，以及包括Nubank、Fundation在内的金融科技公司，以及在其IPO之前的OnDeck Capital。

下面的图表显示了高盛在过去5年里参与了新的和后续的企业和消费者、私人科技投资。值得注意的是，高盛对私人科技公司的股权投资在2016年下降了29%。2015年，高盛参与了超过5B美元的科技投资，包括优步(Uber)、Spotify(Spotify)以及中国的Guahao和iTutor集团(iTutor Group)的巨额交易。高盛2017年的新私人科技投资包括企业存储公司Nasuni、企业数据库初创企业Redis Labs和云计算供应商Skytap。

高盛押注于巴西

最近，对高盛投资的分析显示，该公司在巴西进行了几次押注，包括CargoX和Metrofit，以及在巴西提供免费信用卡的Nubank的信用额度。

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并购

高盛在金融科技投资领域保持活跃

在金融科技领域，在美国10家最大的银行中，高盛对私人金融科技投资的排名一直位居前两名。高盛也误入了其他银行没有投资的金融科技领域，包括房地产投资和保险。

高盛投资Neyber

高盛在英国金融科技有限公司(Neyber)进行了一项引人注目的投资，该公司与雇主合作，让员工通过贷款和未来的工资来偿还债务。Neyber的联合创始人包括两个高盛前员工，自2015年推出该项目已借出了£7000万 。

高盛收购了Honest Dollar

2016年3月，高盛收购了风投支持的初创公司Honest Dollar，该公司提供了一个数字退休储蓄平台和三个账户选择：Roth IRAs、传统的IRAs和SEP IRAs。Honest Dollar是在为零工经济公司和包括Lyft的员工提供服务。

4

专利

高盛的专利活动

高盛的专利申请活动从2009年的10项专利增加到2013年的35项，最近的专利活动集中在内部系统上，包括管理合规和监管风险、结构化数据发布和“通用并行计算架构”。

高盛被授予“SETLcoin”专利

高盛在2015年成为新闻头条，当时该公司披露申请了一项名为“SETLcoin”的加密货币结算系统的专利。该专利设想了一个贸易结算系统，该系统使用一种加密货币，可以代表股票、债券和/或其他加密货币，如litecoin或比特币。

高盛专利关键字的重要性

从高盛每年的专利申请中分析出关键的短语，我们可以看到“信用指数”、“多重安全”和“目标网络”等术语。高盛最近的一项专利是建立一个网络风险模型，以确定网络对网络威胁的脆弱性，基于“确定基于政策的综合测试来模拟网络威胁的行为”。

5

展望未来

高盛对它的另一个动机——消费者金融业务是非常有利可图的——至少在繁荣时期是这样的。因此，尽管像美国这样的英国市场可能充斥着竞争，但其回报率仍比高盛核心投资银行(core investment bank)高出4到5倍。在高盛的核心投资银行，最近几个季度的严格监管和一些战术失误严重影响了利润。即使消费者的策略是一堆一堆的，它也需要一段时间才能对性能产生实质性的影响。一笔20亿美元的贷款账目仅占高盛总资产负债表的0.2%。

本文来源：美中洞见

2、b2科目二考试口诀，新手司机请牢记

b2科目二考试口诀?倒库出库倒库出库并不难，系带挂挡左灯闪，，我来为大家科普一下关于b2科目二考试口诀?下面希望有你要的答案，我们一起来看看吧!

b2科目二考试口诀

倒库出库

倒库出库并不难，系带挂挡左灯闪，

踩住离合放手刹，慢抬离合起步缓。

看好右线调车身，左镜竖缝沿右线。

前边横线齐肩停，挂上倒档离合松。

左镜盖住横线角，向右打死方向好。

看准左镜等库线，夹角30回一圈，

等到车与线平行，回正方向整两圈，

左镜盖住库前角，踩住离合和刹车。

挂上一档要出库，车头触线左打足。

车头盖线车停好，方向不动把车倒。

看准右镜等库线，夹角30回一圈，

等到车与线平行，回正方向整两圈，

左镜盖住库前角，踩住离合和刹车。

挂上一档要出库，车头触线右打足。

车头盖线车停好，调正车身本领高。

上坡起步

上坡起步要放松，右线对准雨刷中。

中轴对准白线后，调正车身看右镜。

小于三十公分好，缓缓起步看左镜。

左镜压线踩刹车，拉好手刹别熄火。

踩住脚刹放手刹;抬起左手把灯打;

轻轻抬起离合器;听声变了放脚刹。

车速缓缓向前走，上坡起步完成啦。

直角拐弯

弯前一档车速慢，摆正车身是关键;

左边三十公分好，不能压线要记牢;

车头接近突起点，左打方向莫迟延;

后视镜中看后轮，打回方向别慌乱。

曲线行驶

车头先把曲线进，左棱右线紧瞄准。

左棱紧贴右线走，要触左线回正身。

左线移到车头中，一圈方向要回稳。

右棱快要触左线，半圈方向要瞄准。

侧方停车

侧方停车在右边，中轴去瞄右边线。

直行慢过右边角，倒车要把右镜看。

盖过右角右打死，前看左线到中间。

左打方向整两圈，再把左后镜子看

后轮压线右打死，等到车身平库线。

停稳车身挂一档，不要忘记左灯闪。

慢抬离合看左角，触到左线回一圈。

线到中间回两圈，车身出库正车完。

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