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1、促消费放贷机构普降利率：银行最低至3.65%，网络助贷息可打五折

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 胡金华 上海报道

当前促销费无疑成为拉动经济的重要手段，而为了刺激消费，各路金融机构纷纷降低借贷利率。

“7月以来，我几乎每天都接到各类贷款中介的电话、短信，50万元纯信用借款当天到账无需审批，利息最低只有三厘。而一些股份制商业银行原先关闭的三十万以内的信用贷也重新上线了，而且审批非常快，利息也不高，和房贷差不多。如果有大件购物需求，我还真的会考虑一下。”7月28日，上海某事业单位员工夏明（化名）对《华夏时报》记者表示。

无疑，像夏明这类工作稳定、信誉良好且有充足存款的人群，是各类金融机构抢占的放贷对象，尽管对银行、互联网助贷机构、互联网银行、消费金融公司、保险公司们来说，在促消费的大背景下，并非人人都可获得低利率资金，但是各类机构普遍降低小金额放贷利率已成为不争的事实。以花呗、微粒贷等为例，原先超过12%的年化利率也在近期打了七折，不到8%，而几家互联网银行的借款利率甚至打了对折，在7.5%左右。

“我们银行大消费贷款的利息还是比较低的，对于优质老客户们，我们甚至有5万元借15天只要75元的优惠贷款券，年化利率只有3.65%，相当于公积金贷款了，主要还是为了增加客户粘性，3个月以上的30万元左右借款利率也从原先的7%以上降至5.7%左右。”7月29日，上海某股份制商业银行个金部负责人盛钰告诉《华夏时报》记者。

在他看来，不同的金融机构消费贷、经营贷等都有自己针对的客户群，银行利率低并不代表市场份额小，而各种助贷机构利率高也要承受更大的风险。

银行消费贷利率最低破4%

7月28日，记者梳理多家股份制商业银行、城商行等手机APP上的消费贷（包括装修、教育、大件消费品、旅游等不同用途）利率发现，相比之前普遍7.5%以上的年化利率降了差不多两个百分点，这是仅限于银行自身的消费贷产品利率下降；而作为银行下设的消费金融公司，其推出的一些消费贷、经营贷等产品的利率仍然高达12%左右，相比之前接近18%也是降幅明显。

“今年5月之后，各地频频出台扶持经济和消费的政策，加之疫情得到控制后消费需求提升，银行推广消费贷的意愿增强，而金融管理部门引导金融机构降低对实体经济的融资成本，整个市场利率处于下行通道，消费信贷利率也存在下调空间。消费贷利率仍较高的银行，可能会针对优质客户继续下调，实施优惠利率，下降幅度已较大的短期下行空间则有限。”一家总部在上海的股份制商业银行消费金融部负责人7月29日对《华夏时报》记者表示。

股份制商业银行、城商行、农商行是如此，事实上国有大行也是如此，只是国有大行实施优惠贷款的“门槛”会更高。

据记者了解，目前，工农中建四大行的消费贷产品利率均已下调至4%，对于符合标准的用户，农行网捷贷年化利率低至3.7%，建行快贷年化利率最低4%，工行融e借年化利率最低3.75%，中国银行中银e贷年化利率最低3.9%。

“最低利率需要符合相关条件。工行融e借年化利率最低可到3.75%，但是所在单位需是世界500强企业或者公检法等单位。二季度以来有这个活动，但不确定是否一直会有。”工行上海一家支行客户经理表示。

而交行上海分行相关人士则向《华夏时报》记者介绍称，目前该行有消费贷产品一年期最低利率可到3.7%，但也有一定条件，如果贷款人工作单位跟农行有合作，则会给贷款人申请授信优惠利率，最低可到3.7%。另外，根据个人金融资产达到一定条件或者在农行有房贷的客户，根据模型测算，消费贷产品最低利率也可到3.7%。

消费贷利率下调成为大趋势

优质客户自有银行去争取，但是银行渠道之外的助贷机构之间的竞争同样激烈。

“现在我们的借款年化利率打对折，不到8%，你可以贷一笔试试，哪怕只要一天，没什么成本。”连续多日本报记者都接到微众银行客服电话推荐贷款的电话。

而在支付宝借呗（现已更名“信用贷”）上，记者发现手机页面上可贷资金接近15万元，年化单例7.3%，当前正处优惠期，原本利率14.6%；微信借钱页面微粒贷利率则仍高达12.775%。

“如果是纯信用贷，不要相信那些借贷电话所说的3%的利息，基本不可能。因为这些助贷机构的钱也是从银行等金融机构流出来的，银行的贷款利息都要4%以上，他们会倒贴钱去把钱放出去吗？没有一两个点的利差并且覆盖可能产生的坏账，这些机构是不会做这种生意的，而且这种助贷机构的背后往往伴生的是暴利催收，所以一般人是不会去通过这种渠道借款的。这其实就是高利贷，尽管当前利率也下降了。”对此上述银行人士受访时坦言。

值得一提的是，当前连保险公司也开始推出更低利率的保单贷款活动了。《华夏时报》记者梳理发现，很多大中型寿险公司都通过微信或APP页面有现金价值的人身险保单贷款活动，最低年化利率也低于5%。

“保单借款除非遇到必须要借钱的事情，因为有现金价值的人身险保单对于普通客户来说，也借不到多少。保险公司更多的还是针对企业主、高净值人士的百万级保费推出的促销活动。”7月29日，上海一家大型寿险公司资金运营部负责人周韦（化名）受访时表示。

对于包括银行在内的各类金融机构推出的消费贷优惠利率活动，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华分析指出，从大环境看，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节，财政、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降。

“另外，从供需角度看，由于散发疫情等因素超预期冲击，经济放缓，并对国内消费贷等小额信用贷需求构成拖累，随着国内疫情受控，纾困助企、稳增长政策效果逐步显现，消费需求快速回暖，部分金融机构也希望通过加大折扣更多获客、拓展业务。”周茂华称。

上海金融与发展实验室主任曾刚也表示，大力发展消费信贷有助于通过信贷实现稳增长、稳消费，对整个经济运行大盘具有促进作用。个人消费贷款利率下调将成为趋势，有助于降低消费信贷持有人的成本，促进对消费信贷的需求，进而促进消费，对经济稳增长大有益处。

而就在7月13日国新办举行的2022年上半年金融统计数据情况新闻发布会上，中国人民银行调查统计司司长阮健弘表示，上半年住户贷款增加2.18万亿元，其中消费贷款增加6468亿元。

2、微粒贷利率下调到0.025：微粒贷利息下调了(微粒贷利率调整通知)

头部现金贷机构，一边表示贷款利率，一边开始新的补贴大战。

作者|董秘

生产|消费金融频道

近日，多位小额贷款用户向消费金融频道反映，突然收到小额贷款利率调整通知，日利率由0.025%下调至0.015%，相当于年利率仅为5.47%。这个利率低于很多银行的现金贷产品，甚至接近部分房贷利率。

知情人士透露，最近小额贷款的利率确实下调了，部分优质客户的年利率低至5%左右。针对此次降息，微贷相关人士也向消费金融频道证实，这确实是近期的活动。

微贷的降息活动力度大，范围广。有的用户利率翻了三倍，日利率直接从0.045%变成了0.015%。“年化率不到5.5%，符合招行的闪电贷。”

相比之下，白洁的利率并没有大幅下调。有用户反映，其在微贷和贷款上的信用结果差异很大，微贷日利率为0.015%，年利率为5.475%。日利率0.025%，年利率9.125%。

按照官方口径，之前的小额贷款日利率在0.02%-0.05%之间。大部分资质一般的用户在小额贷款借款时，日利率为0.05%，年利率为18.25%。如今小额贷款利率主动下调，最低日利率达到0.02%以下。

最低日息可低至万分之二左右。大部分用户贷款的日利率在万分之四左右或以下，日利率四千对应的年利率为14.6%。此轮降息后，小额信贷的利率优势更加明显。

头部现金贷产品大规模降息，与贷款利率显性化和行业利率下行趋势有关。中国人民银行公告〔2021〕3号文件提到，各从事贷款业务的机构在通过网站、移动应用、海报等渠道进行营销时，应当以明显方式向借款人展示年化利率，并在签订借款合同时予以载明，或者按照要求同时展示日利率、月利率等信息，但不得比年化利率更加明显。

合规要求发布后，银行、互联网金融机构、消费金融公司、小贷公司纷纷跟进，在利率显示屏上公布日、月、年利率。利率公开透明，各机构的价格营销必然面临竞争。降息是造势的好机会。

降息的背后，其实是消费金融市场的获客难题。目前头部消费金融平台也开始慌了，纷纷推出了找客神器。小额贷款此前推出新用户专属权益，1元起免息贷款可获8元红包。

除了1元的8元红包活动，微贷还补贴正常贷款。向平台的部分用户提供优惠券，包括前十五天的免息权。如今，为配合降息活动，小额信贷不断为消费金融行业的客户竞争氛围添砖加瓦。

长期来看，消费金融利率下调已成为业界共识。小额贷款等机构率先试水低利率定价模式，也为日后客户群上移，布局优质用户打下基础。消费金融机构很难争夺优质客户，但趋势不可避免。

首先，获客难是当前消费金融市场面临的一大问题。用户对高质量再融资和生命周期价值的需求更加突出，有助于缓解获客难，激发股票的收益空间。

其次，降低风险、稳定资产质量成为持牌消费金融公司的当务之急。向上移动客户

当微贷加大补贴促销力度的时候，头号竞品也没闲着。忙着合规整改，更新服务，推出免服务费等优惠政策。但相比小额贷款，借钱的补贴力度似乎不够大。

在优质用户难找的情况下，他们很难走出一条路。他们摒弃过去粗放的补贴方式，更倾向于依靠各种轻创新的衍生品，再加上降息，带动增量，盘活存量。

相关问答：

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