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1、为何轻松互助与水滴互助都停了：相互宝终于还是关停了！发生了什么

昨天（12月28日），相互宝宣布将在将在1月28日正式关停。

该来的还是来了！

尽管不让人意外，但即将来临的关停却让很多人遗憾。

相互宝这个大病互助平台自2018年上线以来，一度吸引了1亿多成员互帮互助，相当于全国十四分之一的人口。

相互宝既可以说是众筹，也可以说是“保险”。

每人出1块钱，众筹款就是1亿元，就可想能帮助多少患大病的人。据悉自上线以来，相互宝一共救助了近18万患病成员。

相互宝之所以说是“保险”，就是因为它非常类似于正规保险公司的重疾险。

1、只保大病，比如恶性肿瘤、急性心肌梗塞等。

2、是给付型，而不是报销型。比如A不幸确诊了恶性肿瘤立马就会得到30万元的互助金，至于这30万元你是用来治病的，还是还房贷，甚至是去旅游，没人能管你。

但相互宝作为保险也是打双引号的。

1、发行的平台本身没有保险资质，被视为“无证经营”，互助的合同也没有受得保险法的保障。

正规的保险合同有两点是相互宝无法具备的，一是保险合同得到有效保障，即使保险公司倒闭了，客户的理赔也不会受到很大影响。

二是保险有两年不可抗辩条款，也就是说客户买的长期险交满两年后，保险公司是很难解除合同的，该理赔时还是要赔。

2、产品的设计不同，正规保险的保费基本是固定的，但相互宝是成员出现大病后，对给付金进行众筹，每期的金额还不一样，如果总成员数量太少，最后分摊到个人的费用就会更高。

3、正规保险的连续性很强，比如合同签订后保险条款不可变化，保险责任也不能说停就停。而相互险则不具备。比如此次相互宝说停就停就是最好的例子。

事实上，相互宝是最后一家大型的互助平台，此前已经有多家互助平台宣布关停了。比如美团互助、水滴互助、轻松互助等10家互助平台已经关停了。

为什么会出现这样的情况呢？

1、合规的原因。相互保一度被视为保险不像保险，慈善又不像慈善。

2020年9月8日，银保监会发布的《非法商业保险活动分析及对策建议研究》中，曾点名了相互宝、水滴互助等互助平台的风险隐患。

2、负面信息影响。支付宝一度出现的少数拒赔纠纷被媒体无限放大，影响成员参与的积极性。

而一旦参与的成员减少，分摊到每个有的费用又会提高，增加个人成本，进一步降低参与意愿，最终形成恶性循环。

3、相互保本身存在的缺陷。就像上面说的，相互保稳定性较差，也没有保险法的保障。

对于相互保我自己也有买，也会给家人买，但我只把它当成附属，毕竟很便宜，每一期的费用也就几块钱。但大病保障我不会依赖于相互保，因为它稳定性差，不能绝对给我“保险”。

很多人或许与我不一样，他们可能参加了相互宝，未来可能出现的大病只依赖于相互保，现在相互保关停了，应该怎么办？

一、只能是买相对应的保险。我说过，相互宝有点类似于重疾险，理赔时都是给付型。

有意思的是，此次相互宝关停后推出了过渡方案。如果你之前已经参与了相互宝，可以免健康告知购买投保健康福.重疾一号（大病版），两个产品无缝衔接，此前的等待期也可以累积。

健康福.重疾一号是正规保险产品，与相互宝相比有优点也有缺点。

优点是：1、这是正规保险，受保险法保护，合同期内不用担心保险停售了自己的权益受损。2、健康福.重疾一号增加了轻症和中症保险，比如出现了轻症可以赔4万，最多赔4次。而之前的相互宝只给付重症。

缺点是：1、保费会贵很多，而且随着年龄的增长，保费会更高。2、保险期限只有1年，之后需要续保，重新健康告知。3、不承诺续保，如果出现健康问题，下一年这款保险可能就买不了了。

所以这块保险要不要买还要因为因人而异。如果你个人收入不是很高，家庭条件较为一般，这款短期险是可以先买来过渡一下的。

但如果你有条件，还是要早点配置长期重疾队，保70岁或保终身的。虽然保费会高很多，但它却对你是长期保障。

二、相互保的第二替代是惠民保。

惠民保是地方政府指导的，供地方居民参保的一款商业医疗保险。

它的优点是：1、参保门槛低，只要不是大病，许多有既往症的人都可以参保。2、费用较低，很多城市保费也就几十块钱一年。

惠民保是社保的有力补充，生大病时社保只能起到基础保障，报销的范围和金额都有限制的。

2020版国家医保目录中，药品总数共2800种，但对应药品监督局收录的16万种药不在报销范围内，意味着98.25%的药品需要自费！

这时候如果参与了惠民保，可以大大降低居民出现大病时的家庭开支。

据统计，目前国内已有170多个城市有自己的普惠型补充医疗保险产品。大家可以咨询下所在城市有没有相关惠民保，如果有我建议一定要买。

需要说明的是，惠民保和相互保的共同点是价格较为亲和，但也有很大的不同。

惠民保是医疗险，相互保是“重疾险”，前者是报销型，比如你的住院费用支出是10万，那么你从保险公司拿到的保费最多也就是10万。相互保是给付型，上面已经解释过了，不再啰嗦。

保险有三大标配：意外险、医疗险、重疾险。意外险是保障出现意外时的医疗费，或因意外导致的身故、身残时的保险金（保险金是给付型）。医疗险是保障生病时有钱治病。重疾险是保障出现大病时的生活支出，比如房贷、日常开销等。

近期很多人向我咨询养老保险的问题，我想说的是，养老保险也是保险（年金险），如果有条件，养老保险建议还是要买，但年金险的作用并没有意外险、医疗险、重疾险强。

第一，保险本质上就是保不确定性，以小博大的特性。但一个人60岁退休（目前）是确定的，看得到的。意味着你之前早就有准备，退休后干什么、生活支出靠什么，不会因此给你带来太大的变故。第二，养老保险本质上就是理财（目前利率是3%左右），你把钱交给保险公司，保险公司拿去投资，退休后给你支付养老金。

以前房子承担了房子部分“保险”功能。现在国内楼市预期发生改变，房价“只涨不跌”的神话被打破，20年来房子作为退休金、大病、孩子教育兜底功能在减弱。这个时候如果有条件买点养老保险，为今后自己的养老储蓄点资金也是有必要的。

但是在买点养老保险之前一定要问自己，意外险、医疗险、重疾险等保险配齐了没有，因为这比养老险还重要。

总之，意外险、医疗险、重疾险是一个人一生的选择，不要出现大病了才知道它的重要性，但买险时也要注意里面的条款，哪些能保，哪些不能保，这个都会写在合同里。就像最近很火的电影《误杀2》，孩子做手术需要200万费用，报保险公司不赔。主要原因有两个，一是主人公并没有买保险。二是买了保险没买对，没有看保险条款，以为保险是全能的，什么都能保。

2、为何轻松互助与水滴互助都停了，轻松互助宣布关停

继百度灯火互助、美团互助相继关停之后，3月24日，轻松互助宣布将于2021年3月24日18点正式关停。

轻松互助官方发布声明表示，关停后，对于关停前符合互助条件的会员，将核定合理的互助金额，进行最后一次均摊，同时所有会员健康服务权益继续保留。对于2021年3月31日前不幸确诊大病并在此之前提交救助申请的会员，轻松互助将继续提供合理的互助金妥善救助。

轻松互助2016年4月上线，是国内最早成立的互助社区之一，以“一人患病，众人均摊；平时助人，难时获助”为原则，吸引了千万消费者的参与。在平稳运营的5年时间里，轻松互助累计帮助8934位患病会员度过难关。

在回答为什么关停轻松互助时，轻松互助表示：关停互助是因为战略目标调整，后续平台将继续为用户提供更好的产品及服务。

先有百度灯火互助运营未满一年下线关停，随后美团互助也因“业务调整”发布关停公告，此次，网络互助行业仅次于水滴互助和相互宝，用户量排名第三的轻松互助也宣布关停。

一时之间，网络互助业务似有排队“关门”之势。对此，有业内人士认为，关停互助业务实际是顺应监管大趋势的明智之举。

不可否认，网络互助在高速发展之下，确实出现了一些问题和争议，而将其纳入监管的呼声也越来越高。

2020年3月，《中共中央、国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》下发，规定“到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系”。“医疗互助”被明确纳入医疗保障制度体系。

2020年9月，银保监会打击非法金融活动局在《保险业风险观察》上刊文《非法商业保险活动分析及对策建议研究》，其中也有大量内容涉及网络互助，文章称“网络互助仍处于无监管状态，部分前置收费模式平台形成沉淀资金，存在跑路风险，同时建议国内保险监管部门将网络互助平台纳入监管，并尽快研究准入标准，实现持牌经营和合法经营”。

在今年“两会”上，全国政协委员、对外经贸大学国家对外开放研究院研究员孙洁提交了一份关于加强网络互助平台监管的提案。

孙洁建议将网络互助纳入银保监会监管框架内，加快网络互助行业立法。在立法条件成熟前，可在银保监会指导下，先由行业协会牵头构建行业统一规则，组建行业NGO组织，规范经营行为，补齐制度短板，促进行业健康发展。同时，建立完善的资金监管制度。

在分析人士看来，因为负担着巨大运营成本，后续发展又被限制，继续经营这样的生意是不明智的。轻松互助也表示，关停后将持续聚焦互联网健康保障领域，依托于互联网、科技创新，坚持至善初心，为消费者提供合规的、高性价比的健康保障服务。

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