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1、消费金融是干什么用的：消费金融的五大基本功能

消费金融的功能就是消费金融能够发挥的积极影响和效应。大致地，消费金融的基本功能体现为个人消费的平滑效应、产业升级的结构效应、金融结构的替代效应、宏观经济的收入效应、社会公平的普惠效应等五个方面。

1.平滑效应

对于消费者个体而言，消费金融的目的和作用就是调节消费。为什么需要调节消费者个人的消费呢？这是因为消费者消费的主观需要与客观收入之间不匹配的情形，需要通过消费金融来金融调节。

如果消费需要超过了收入，消费者不能及时支付消费支出，就需要通过延期支付或者消费信贷来满足消费需要；反之，如果消费需要低于收入，消费者可以通过储蓄和投资获取财产性收入，提高未来的消费满足。如果没有消费金融，消费者在收入不足的情况下只能压制消费欲望减少消费需求。如果没有消费保险和互助消费等广义消费金融，也不能保障消费者在遭遇重大疾病、灾害、年老之后的消费需要。

虽然消费金融只是通过提前消费，平衡消费者收入和消费需要之间的关系，不一定可以增加消费者的消费总量，但是可以提升消费者的消费满足程度和消费总效用。所以，消费金融的基本功能是调节消费者的主观消费需要和客观收入在数量和时间上的错位带来的消费波动，或者说，消费金融可以有效平滑消费者个人的消费曲线，即消费平滑效应。

2.结构效应

消费金融调节个体消费的基本功能，可以通过消费数量和消费时间的调节，进一步带来资源配置和产业结构的调整。

消费者选择自己最喜欢的、价格最低的商品或服务，通过货币选票引导资源配置到最适销对路的、成本最低的企业，通过优胜劣汰的竞争机制，实现资源的优化配置。在没有消费金融的情况下，消费者者手中的货币选票数量受限于自己的收入，货币投票的时间也受限于自己收入的时间。有了消费金融之后，消费者可以通过提前消费和增加现期消费数量，加快消费结构升级的步伐，引导资源配置到更有效率和创新能力的企业和产业之中，从而实现调整产业结构，促进产业升级的衍生功能。

所以，消费金融通过调节个体消费的基本功能，进一步增强了消费对资源配置和产业结构的调整、优化和升级的功能，或者说，消费金融可以促进消费结构、产业结构的升级，从而具有一定的结构效应。

3.替代效应

作为金融体系的重要组成部分，消费金融的发展，可能对整个金融体系带来结构性的影响。这种影响可以分为两个方面：

一方面，是挤出效应。在货币资金总量不变的条件下，消费金融占用了货币资金，必定减少企业生产和投资的资金占用。换句话说，同样一笔资金，借给了消费者用于扩大消费，就不能借给生产者用于扩大生产，是消费挤占了生产的资金。这种挤出效应，体现为金融体系的结构改变，消费金融占比提高，意味着生产金融的占比降低。

另一方面，是替代效应。消费金融通过消费者负债，增加消费者购买企业产品和服务的能力，可以减少企业库存、增加销售收入，进而企业可以用新增的收入偿还企业债务，降低企业的负债。所以，某种意义上，消费金融是用消费者的负债来替代生产者的负债，用居民杠杆率的提高来降低企业杠杆率。

不管是挤出效应，还是替代效应，都只是金融体系的结构变化，似乎是中性的，既不能说是正面影响，也不能说是负面影响。但是，企业贷款用于扩大生产的决策并不一定都是正确的，有可能因为决策失误导致产品积压、产能过剩，甚至出现债务危机和企业破产。此时，消费负债替代企业负债，可以降低整个企业债务风险和整个金融体系的债务风险，是具有积极意义。

不过，消费者也可能产生过度负债的债务风险，只要消费金融机构根据消费者的偿债能力合理授信，其风险是完全可控的。但是，对于企业来讲，即使有可抵押资产，杠杆率不高，只要产品不适销对路，最终都无法避免债务危机。也就是说，金融机构对消费金融债务风险的可控程度，要高于对企业的债务风险。所以，用消费负债替代企业负债，对于整个金融体系来说，绝对是正面的。毕竟，只要卖错，没有买错（注意，这里的错是指决策错误。而不是指不对称信息条件下的吃亏适当，只有买家吃亏上当，没有卖家吃亏上当，即俗话说的只有错买，没有错卖）。前面消费金融概念的界定，之所以要强调消费金融产生于全面生产过剩的买方经济条件，正是体现了消费负债替代企业负债的正面作用。

4.收入效应

消费金融调节个人消费的基本功能，还可以通过消费乘数作用，进一步带来促进宏观经济增长和国民收入增长的功能。

根据简单宏观经济的比较静态模型y=(a+i+g+x-m)/(1-b)(b<0，为收入增加的边际消费倾向)，如果部分消费者利用消费信贷提前消费，可以带来国民收入y的b/(1-b)倍数增加，这就是消费乘数效应。因为一部分人的消费c增加，会变成另外一部分的收入，这部分人的收入增加，又导致其引致消费需求增加（c=a+by，其中by为收入引致需求），进而带来更多人的收入增加和消费增加。消费乘数效应，是消费金融促进国民经济增长的传导机制和实现机制。

所以，消费金融通过消费乘数作用，可能导致宏观经济上的消费增加和收入增长，这也是国家鼓励和促进消费金融发展的重要原因。

5.普惠效应

消费金融还可以通过增加一些特殊消费，尤其是政策性消费金融，可以帮助穷人改善消费水平和收入水平，进而增进社会公平。

某些特殊消费，具有重要的社会公平作用。助学贷款，尤其是政府贴息的政策性助学贷款，可以帮助穷人接受更多的学历教育和职业教育，提高工作技能、收入水平和社会地位，显著提升教育公平和代际公平。自然灾害、重大疾病是产生社会不公的一个重要因素，财产保险和健康保险作为广义消费金融，可以为消费者提供额外保障，大大减少因为意外带来的社会不公问题。消费金融还可以为消费者增加信息消费，帮助消费者增长见识，更多了解世界和社会，消除因为闭塞和封闭带来社会不公。

特别地，金融作为一种稀缺社会资源，公平享用也是社会公平的重要体现，普惠的消费金融正是这种社会公平的体现。所以，消费金融还具有增进社会公平的额外功能，或者说，消费金融具有一定的普惠效应。

2、消费金融是干什么用的，消费金融公司是什么

各位小伙伴们，大家好呀！我们前几期文章讲述了金融租赁公司、汽车金融公司以及信托公司，已经对银行类非存款机构有了进一步的了解和认识。知道了信托业务是以信任为起点的委托代理业务，了解了金融租赁公司的承租人和出租人的业务纠葛，发掘了向汽车金融公司借买车资金的新渠道。那么大家有没有听过消费金融公司呀？它具体有什么特点呢？主要业务又有哪些呢？是不是很好奇呀？我们一起来看看吧！

一、消费金融公司是什么？

消费金融公司，顾名思义，就是和居民消费相关的金融机构。它是指经过银保监会的批准在国内设立的为国内居民提供以消费为目的的贷款的金融机构，经营原则是不吸收公众存款，且主要经营业务是发放以小额、分散的贷款。

我们对比其和汽车金融公司来看，汽车金融公司的业务围绕汽车的买和卖来展开贷款的发放，而消费金融公司则围绕居民的日常消费来展开业务，比如购买家用电器、电子产品等耐用消费品，以及用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事项，但不包括房贷和车贷。所以说，二者虽然业务不交叉，但是都是以发放贷款为主的金融机构。

二、消费金融公司的发展历程是什么？

01初始试点运行阶段

国内首批有3家消费金融公司在2010年1月6日获得银监会的批准开始筹建。北银消费金融有限公司是全国第一家消费金融公司，其注册资本为3亿元人民币，为北京银行的全资子公司。中银消费金融公司为第二家，注册资本为5亿元人民币，其中中国银河城出资2.55亿元。第三家是四川锦程消费金融公司，其中成都银行出资约1.63亿元，占其注册资本的51%。

除此之外，在当年的2月12日，银监会又同意了第四家试点公司的筹建，即由PPF集团全资建立的捷信消费金融有限公司，它的独特之处在于它是我国首家由外商独资设立的。

02快速发展阶段

截止到2012年11月27日，四家试点公司历经两年的发展实现了稳步壮大。其中，资产总额已达40.16亿元，贷款余额为37.09亿元，客户总户数达19万多人。总体来说，业务规模不断扩大，盈利能力也不断提高。在这一阶段，由于我国消费金融市场需求较大较大，加之市场竞争小，所以呈现出来了爆发式的增长。

03合规发展阶段

近些年来，我国的消费金融机构数量呈现不断增加的趋势，与此同时，监管机构也同步出台了相关政策以促进市场的稳步发展，疯狂之后迎来的是合规管理下的稳步推进阶段。

根据过硬金榜发布了2021年度《持牌消费金融公司20强》排行榜，可以看出上榜的20家机构的相关数据都较去年实现了约6个百分点的跌幅，其中价值合计493.49亿元，平均价值为24.67亿元。

三、消费金融公司的发展趋势是什么呢？

关于消费信贷行业的发展前景，每个人都有自己的观念和看法。比如，悲观的人认为，在**以及我国居民消费观念保守等现状的影响下，该行业的发展也就三五年的光景。乐观的人则认为，在科技的助力之下，该行业已经从高速增长转为高质量发展阶段，仍具有光明的未来。那么，消费金融公司的发展趋势究竟是怎样的呢？

01业务线上化趋势明显

我们知道，早起成立的消费金融公司的业务以线下为主，包括家装、教育等领域。但是，随着互联网和网上支付的不断发展，我们发现现在很多业务都开始线上化了。比如，零售行业由地摊模式向网络销售发展；线下教育也逐渐向线上教育转移。在这一趋势的影响之下，特别是在**的肆虐之下，线下业务也遭到一定的冲击。消费金融公司的业务从获客到贷前、贷中、贷后基本实现全流程线上化，线上业务成为市场主流。

02科技渗透率增加

消费金融公司的发展离不开科技的支持，比如，业务线上化需要科技的支撑，从线上平台的搭建到维护再到运行都需要科技力量的支持；消费金融公司的获客以及风险把控也需要大数据等技术的帮助。而且有数据显示，截至2020年底，有8家消费金融公司公示专利合计335项，数量同比上涨39.6％，主要覆盖场景为贷前信息输入、身份识别等等。所以说，行业的整体科技渗透率在不断增加。

03政府监管力度不断加大

2020年，银保监会办公厅向各地银保监局下发了《关于促进消费金融公司和汽车金融公司增强可持续发展能力、提升金融服务质效的通知》，明确了消费金融公司与商业银行差异化、专业化的发展定位，对消费金融公司提出了打造核心竞争力，提升服务实体经济质效，提升可持续发展能力等具体要求。这些要求的提出表明政府对于消费金融行业的监管力度在不断加大，该行业将由粗放发展阶段向高质量发展阶段过渡。

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