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1、最后期限将至！转 or 不转？简析LPR

LPR是什么？

央行为什么要推行以LPR为基准的贷款利率？

房贷利率应该选择固定的还是以LPR为基准的浮动利率？

房贷如果选择以LPR为基准的贷款利率的话应该如何转换？

……

自从央行开始大力推行以LPR为基准的贷款利率以来，很多人都有着诸多的相关问题。眼看着最后选择转换的时间马上就要到了，很多人依然犹豫不决，不知应该如何选择。今天用这篇文章和大家简单介绍下LPR。

相关政策

人民银行宣布从2013年10月25日起建立LPR集中报价和发布机制。

2019年10月28日，人民银行发布公告，要求自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。存量个人贷款的定价基准转换原则上至8月31日结束。若未在此前转换，则银行会自动调整为LPR浮动利率或固定利率，具体是哪种各家银行标准不一。

2020年8月12日，工行、建行、农行、中行和邮储五家国有大行同时发布公告，将于8月25日起对批量转换范围内的个人住房贷款，按照相关规则统一调整为LPR（贷款市场报价利率）定价方式。公告同时明确，批量转换完成后，若对转换结果有异议，可于2020年12月31日（含）前通过相关渠道自助转回或与贷款经办行协商处理。

图片来自于网络

为什么要推行LPR贷款利率方式

我国之前所执行的房贷利率方式是基于央行所制定的贷款基准利率的，具体如下：

贷款利率 = 基准利率 X (1 + 浮动)

浮动部分取决于国家政策、商业银行目标、以及个人信用情况等。

以5年期以上的房贷为例，央行制定的贷款基准利率为4.9%，假设浮动部分为10%。那么首套房贷款利率即为：

贷款利率 = 4.9% X (1+10%) = 5.39%

但是我国之前实行的是利率双轨制。

2014年9月开始，中央银行以中期借贷便利（MLF）方式向商业银行提供中期基础货币。简单来讲，就相当于是央行向商业银行提供资金，商业银行支付利率。此种方法中对应的利率就是平常我们常在新闻中看到的MLF利率。MLF其实就是我国央行的一种货币政策工具。

而商业银行向个人、企业提供的贷款利率是基于央行所确定的贷款基准利率的，是有别于MLF的。

当央行执行货币政策时，大多都是通过商业银行传导至实体经济的，但是我国实行的利率双轨制就有可能使得货币政策的传导机制不够顺畅。比如说，如果央行实行宽松的货币政策，降低了MLF利率，商业银行就可以以一个较低的成本从央行贷到更多的资金。央行本身希望的是商业银行可以将低贷款利率继续传导下去，使得个人和企业可以以低成本借贷到资金，从而促进实体经济的发展。然而，个人和企业的贷款利率并不取决于MLF利率，而是由央行确定的贷款基准利率所决定。所以，如若央行不同时降低贷款基准利率而只是降低MLF利率的话，由于贷款基准利率依然较高，所以个人和企业的借贷成本依然较高，因此央行宽松的货币政策就没法很好的传导至实体经济。

也就是说，原有的利率双轨制会使得货币政策的传导过程不够流畅，贷款利率也不够市场化。在这样的背景下，我国央行开始大力推行贷款市场报价利率（LPR）。

以LPR为基准的贷款利率如何确定

LPR是由具有代表性的报价行，根据本行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率（主要指中期借贷便利利率MLF）加点形成的方式报价，由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率，各金融机构应主要参考LPR进行贷款定价。也就是说，LPR的构成为：

LPR = MLF + 加点

其中，MLF由央行确定，加点部分由各家商业银行根据自己的利润目标和风险状况等确定。

现阶段，全国银行间同业拆借中心共披露了18家报价行，包括了国有银行、城市商业银行、农村商业银行、外资银行和民营银行等。18家报价行每月根据当前市场最新的MLF利率进行报价，全国银行间同业拆借中心会将这18个报价去掉一个最高价、一个最低价后，剩余16个报价取平均值作为当月最新的LPR利率，每月20日进行发布。

然后，各家商业银行再根据当月最新的LPR利率向个人和企业提供贷款利率。

贷款利率 = LPR + 加点

比如说，如果LPR利率为4.8%，首套房政策加点为0%，商业银行加点为0.5%，首套房贷款利率为：

首套房贷款利率 = 4.8% + 0% + 0.5% = 5.3%

LPR虽然是每月进行更新发布，但是如果我们的贷款利率选用的是以LPR为基准的贷款利率的方式的话，我们每月支付的贷款利率并不是根据每月的LPR进行更新的，而是每年更新一次。如果现在我们选择的房贷利率方式是以LPR为基准的贷款利率的话，我们也将会面临2个LPR重设日的选择，一个是每年的1月1日，一个是贷款发放日。

比如说，如果我们选择的LPR重设日是每年1月1日的话，我们当年的贷款利率就是根据当年1月1日这一天的LPR来确定，而且整个一年不再改变。所以，如果大家选择将贷款利率转换为以LPR为基准的贷款利率的时候，也一定要注意一下自己选择的LPR的重设日。一般情况下，春节前夕，由于市场对资金的需求增加，就会导致市场利率增加，那LPR也会随之增加；相反，一般在年中6-8月期间，市场利率相对会低一些。

房贷利率如何转换

在央行新的政策下，简单来说，就是要求贷款者要和银行重新签订贷款合同，选择新的房贷利率方式。而且在2020年8月31日之前必须进行二选一的选择：

• 固定贷款利率
• 以LPR为基准的贷款利率

对于贷款人来说不能不选、不能重选，选了之后所选的贷款利率方式将伴随至贷款还清为止。

固定利率通常指的是在贷款基准利率（目前期限长于5年的贷款利率为4.9%）基础上对利率打折或者上浮。此次，如果选择固定利率的话，那么以后的贷款利率都将维持在现在的利率水平直至还清贷款，不再改变。而且要注意的是，贷款利率也不会再跟随基准利率的变动而变动，完全固定保持在当前贷款利率水平。

那如果选择以LPR为基准的贷款利率的话，应该如何转换呢？

首先，我们要知道的是，这次改革参照的锚定LPR利率是2019年12月20日的4.8%。每个人的新的贷款利率都将根据这个4.8%的LPR利率进行计算。

比如说，如果我们原先的贷款利率是5.39%，比这个锚定的4.8%的LPR利率要高，两者相减可得：

5.39% - 4.8% = 0.59%

或者也可看作：

5.39%（贷款利率）= 4.8%（LPR）+0.59% （加点）

那这个0.59%就将会是我们今后房贷的固定加点数，永远伴随至贷款还清。

也就是说，此种情况下，今后我们的房贷利率将是：

贷款利率 = LPR + 0.59%

例如，当第二年LPR重设时，新的LPR为4.6%，那么第二年的贷款利率将是：

第二年贷款利率 = 4.6% （LPR）+ 0.59%（固定加点）

在早年的房贷中也有贷款利率比较低的情况，比如说4.41%，4.41%比锚定的4.8%的LPR利率要低，两者相减可得：

4.41%-4.8%=-0.39%

那这个-0.39%也将会成为今后房贷的固定减点数，永远伴随至贷款还清。

也就是说，此种情况下，今后我们的房贷利率为：

贷款利率 = LPR – 0.39%

转 or 不转

对于大家来说，现在最大的困扰估计就是房贷利率到底是应该选择固定利率还是以LPR为基准的浮动利率了。

如果未来经济环境向好，或者未来通货膨胀比较严重的话，央行就会选择加息，那采用以LPR为基准的浮动利率就会比固定利率多支付利息；反之，如果未来经济需要进一步刺激推动，央行就会选择降息，那采用以LPR为基准的浮动利率计算的房贷利息也会跟随着利率的下跌而进一步减少。所以，两种方式的房贷利率应该选择哪一种，主要取决于对于未来利率走势的判断。

从全球来看，美联储刚刚公布，维持目前基本零利率的政策直到经济确定恢复之后。而且西方很多其他发达国家也是如此。由此来看，未来1-3年全球经济形式还是比较严峻的，所以全球加息潮在近几年出现的可能性不会太大。

就近期来看，我国的LPR利率水平也呈现了稳步下降的趋势。

图片来自于中国货币网

但是由于国家政策是保持房地产市场总体平稳，因此5年期以上LPR利率水平下降幅度有限。而且中长期利率走势受到经济形势、通胀水平、就业情况、国际收支状况等多因素影响，目前是难以预测的。

对于还在犹豫不决，不知是该选择固定利率还是选择以LPR为基准的浮动利率的朋友们，建议可以选择转为LPR。

一方面，对于房贷可以在5年之内还清的朋友们来说，短期内LPR上涨的概率不会太大，享受低的浮动利率还是划算的。

另一方面，对于还款剩余期限还比较长的朋友们来说，反正未来利率走势不确定，还不如先享受着短期低利率，活在当下，以后的事情就以后再说吧，到时候肯定也会有其他的解决办法。

而且固定利率和LPR浮动利率两种方法计算出的利息也不会差太多，与其在这里苦苦思考哪一种更划算，还不如用这些时间去学习一些更多新东西或者思考如何赚更多的钱。

2、农行贷款说的LPR定价基准转换是什么意思 lpr定价基准转换好还是坏

农行贷款说的LPR定价基准转换是什么意思 lpr定价基准转换好还是坏

1、农行贷款说的LPR定价基准转换就是说现在办贷款都是lpr了，以前办的房贷可以选择改一次。 2、签订新的LPR定价方式，对购房者而言好处大于坏处，因为未来利率下行几乎是肯定的事。

2019年12月，中国人民银行发布了【2019】第30号公告，在2020年3月1日到8月31日之间，将就存量浮动利率贷款的定价基准进行转换，以后只有一种中长期贷款利率定价方式，即LPR+点。

中行LPR转换的标准是什么？

中行LPR转换的标准：浮动利率个人贷款（除国家助学贷款外）定价基准转换为LPR，转换时，LPR基准利率取前一年12月发布的相应期限LPR。此后合同约定期限内的每一个重定价日，将按照最新发布的相应期限LPR执行。

以上内容供您参考，业务规定请以实际为准。

如有疑问，欢迎咨询中国银行在线客服。诚邀您下载使用中国银行手机银行APP或中银跨境GO APP办理相关业务。

银行转换LPR是什么意思？

01 银行转换LPR的意思是指当前现行的基准利率加银行浮动要改为LPR加基点型的贷款利率计算方式，因而在银行转换后，我们能看到的就是今后贷款利息的变化。对于我们来说，LPR型的贷款利息计算方式操作空间更大，如果我们选择了这一方式，那么以后可能交的利息比之前多，可能交的利息比之前少。

银行转换LPR意思是客户可将由原贷款合同约定的基于“央行基准利率”定价转换为以“贷款市场报价利率（LPR）”为定价基准加点形成（借款期限在5年及以内的主要参考1年期LPR加点形成，借款期限在5年以上的主要参考5年期以上LPR加点形成，加点可为负值），加点值在合同剩余期限内固定不变，可协商重新约定重定价周期和重定价日；也可转换为固定利率，利率水平在合同剩余期限内固定不变。

利率定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。 LPR即贷款市场报价利率（Loan Prime Rate, LPR）是由具有代表性的报价行，根据本行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率（主要指中期借贷便利利率）加点形成的方式报价，由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率，各金融机构应主要参考LPR进行贷款定价。目前，LPR包括1年期和5年期以上两个品种。LPR市场化程度较高，能够充分反映信贷市场资金供求情况，使用LPR进行贷款定价可以促进形成市场化的贷款利率，提高市场利率向信贷利率的传导效率。

2020年8月12日，工行、建行、农行、中行和邮储五家国有大行同时发布公告，将于8月25日起对批量转换范围内的个人住房贷款，按照相关规则统一调整为LPR（贷款市场报价利率）定价方式。

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