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1、北青315 | 网贷黑洞：360借条年化利率高达35.94%

以美团为例，APP上显示日利率0.02%起，年化利率7.2%起，但是不少消费者申请下来的利率比这个水平高很多倍。

史先生自从2020年六月开始使用美团借钱，虽然他从未逾期，但每笔借款的年化费率均为34.92%，日费率为0.097%。因为每月还款金额只有几百元，他最开始没有留意这个利率，后来无意间知道朋友用美团借钱的利率是百分之二十多，才发现自己的利率实在太高了。无论是朋友的百分之二十多，还是史先生的34.92%，都是所谓最低利率7.2%的好几倍。

360借条APP上宣传称“1千元借12个月，日费用低至1毛2（年化综合息费率7.2%起）。而黑猫投诉平台上，称360借条为“高利贷”的投诉超过1700条，因为这些消费者付出的实际息费率都超过了30%。

有消费者出示的信息页面显示，他在360借条借的5500元，年化综合息费率高达35.94%，已经接近前些年法律规定的36%高利贷标准。

服务费、担保费是利息的好几倍

目前，大家常用的互联网贷款主要分为两种渠道，一种是自营渠道，即消费者直接通过银行、消费金融公司等持牌金融机构自己的线上渠道申请；另一种更常见的方式是通过360借条、你我贷等网络平台申请。这些网络平台其实是助贷机构，主要帮助银行、消金公司等持牌金融机构营销获客、逾期清收，有的在过程中还会引入担保公司和保险公司增信。消费者直接找银行借钱，很可能批不下来或者流程很麻烦，这些助贷平台的存在客观上帮助消费者更便捷地获得了贷款。

当然，天下没有免费的午餐。通过助贷平台申请贷款，消费者除了支付银行的利息，还要支付服务费、保险费、担保费等多项费用。所有这些都是贷款成本。网络贷款的综合息费率之所以那么高，就是因为这部分费用的存在。

北京青年报记者发现，不少消费者都是受网络贷款广告或宣传营销的诱惑，稀里糊涂就借了钱，等还款的时候才发现账单里有不少之前完全没留意的费用，更让他们吃惊的是，这些额外费用竟然比真正的利息高很多。

消费者赵先生称，2021年8月在你我贷平台申请了2200元贷款，分12期还款。在资金到账后，他才发现前3个月的还款账单里，除了还本金和利息192.39元，还包括咨询服务费57.2元和贷后服务费170.06元。算下来，赵先生支付给银行的利息只有108.68元，年化利率仅4.94%，但两项服务费总计681.78元，是利息的6倍，直接将这笔贷款的年化综合息费率拉高至35.93%。

赵先生称，自己完全不知道这些费用是怎么回事。由于从你我贷app里找不到合同，还是在支付记录才了解到更多细节。还款记录显示，其本金和利息由某村镇银行收取，而咨询服务费流和贷后服务费则流向了陕西一家融资担保公司。

李小姐在你我贷平台借款12000元，12期总计还了16304.34，息费总计4304.34元，年化综合息费率高达35.87%。李小姐提供的还款记录显示，她每月还款1132.64元，其中每月还的利息从85元起逐月递减，最后一期利息才7元多，而每月固定的担保费是86元，已经超过当月利息。更让她吃惊的是，前两期平台还额外收取了1356元的贷后服务费。记者计算发现，李小姐为这笔贷款支付的利息共1591.68元，同时还支付了1032元担保服务费和贷后服务费2712元，这两项服务费合计3744元，是利息的2倍多。

消费者投诉平台上对小象优品APP的投诉已超1万起。其中，关于收取担保费的问题成为投诉的“重灾区”。有用户称，在小象优品借款1万元，分12期归还，每期还款945.33元，共还款11343元，利息1343元。同时，账单显示，该笔贷款另有一笔分12期的担保费共2256元，粗略计算，其综合年化息费率已达36%，而且担保费远超利息。

提前还款比按期还款还贵

不少消费者表示，自己在申请网络贷款时没有注意到实际利率很高，等了解清楚想提前还款又发现没那么简单。

在各大投诉平台上，有关360借条提前还款的投诉非常集中，消费者认为360借条提前还款的收费太高，甚至比按期还款还贵。

据了解，360借条在客户查询待还款金额时，除了展示总息费、年化综合息费率等信息，还用一行小字提示“如提前还款，将按实际使用天数最高0.0985%/日计算费用。最高不超年化36%。”这意味着，如果客户的实际息费率低于36%，而实际使用时间较长，提前还款的金额比按期还款还要多。

有用户反映，自己借款的剩余未还本金为25805.49元，剩余还款期数7期，按期还款总还款30126.81元，按照系统提示，提前还款要还30320.4，比按期还款金额还要多近200元。

阻拦大家提前还款的不仅有高收费，还有时间。有平台还会要求预约提前还款的时间，等候排队，不是想还就还。

张先生2018年在捷信消费金融借了75000元钱，今年2月想一次性提前还款，结果系统显示到6月份才能还钱，现在只能继续按月还款。

如果想尽早提前还款，也有办法，就是多交费。张先生提供的信息显示，捷信消费金融对提前还款有很多附加要求。对于签署日期在2017年12月29日以后，未购买灵活还款服务包、灵活保障服务包或购买相关服务包但还款未满3期的合同，如在还款到期日的至少3日前(不含该还款到期日)申请提前还款，应继续偿还3期期款后，提前还款才可生效。若在还款到期日前3日内申请提前还款，则需继续偿还4期期款后提前还款才可生效。

捷信消费金融的最新消费贷价目表显示，10款产品的年贷款利率（单利）为19.080%—23.04%，另有一项年客户服务费率（单利）为11.720%-11.88%，因此这些产品折算年化综合息费率（单利）为 30.800%-34.92%。如果客户没有购买相关的服务包，就不能尽快提前还贷，还要继续承受这样高的利息。

专家：尚无法律标准限制网贷各项收费 助贷机构需要纳入监管

网络贷款平台可以随意定价吗？他们的畸高收费该如何规范？据记者了解的情况，助贷平台的监管还存在空白地带。

苏宁金融研究院孙扬指出，那些掌握庞大流量的助贷机构背后都接了上百家的金融机构，但是作为贷款全流程最开始的环节，助贷机构并没有纳入中国的金融监管体系。

今年2月7日，无锡市新吴区发改委在回复消费者关于小象优品担保费太高的投诉时表示，小象优品隶属于无锡源石云科技有限公司，该公司并非经过审批和监管的地方金融从业机构，该公司从事的助贷业务非行政许可业务。目前国家尚未出台相应法规规定担保费收取的上下限，通常由担保方与被担保方双方协商确定。

浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林指出，当前的确有助贷中介在收取各种助贷手续费，有些手续费是合理的，比如担保费，有些手续费是中介的收入，收费比例弹性就比较高。当前没有具体的中介费用限定比例的规定，法律只是要求费用收取更加透明，比如在贷款前明确告知贷款人收费项目，但依然缺乏具体法律标准来限制各项收费。

“对于助贷手续费，未来应该加强立法设置，要限定收费名目，实施贷款中介费总量控制，设定收费额度上限。比如最近有声音说可能会有政策将助贷的担保费设定在2%。当然，不能仅仅针对一种费用，助贷机构也会巧立名目，故而也要限定助贷收费种类。”盘和林称。

尽管直接针对助贷的监管规定一直没有出台，但从2019年开始颁布的很多监管规定也将影响到助贷业务。

比如，今年5月1日将施行的《中国银保监会关于规范银行服务市场调节价管理的指导意见》要求，银行完善服务外包与服务合作价格管理。在与第三方机构业务合作中，银行可结合决策独立性、客户法律关系、利益归属等情况，区别服务外包与服务合作，按照规定实施价格管理。银行要在外包服务协议中列明价格条款，禁止外包服务提供商向客户收取与外包服务相关的服务费用。银行要充分了解互联网平台等合作机构向客户提供的服务内容和价格标准，在合作协议中约定服务价格信息披露要求、三方争议处理责任和义务等内容，禁止合作机构以银行名义向客户收取任何费用。要持续评估合作模式，及时终止与服务收费质价不符机构的合作。

孙扬表示，助贷目前已经是互联网贷款的主要形式，未来很有可能会有监管政策的出台。他建议，银行做助贷业务要尽量做那些有场景有产业链的助贷，要回避那些纯资金需求的助贷，同时也要大力发展自营业务，并通过深层次的数字化转型，降低自营业务的成本。

消费者要坚持量入为出 合理使用小额信贷等服务

当前，助贷平台和互联网贷款的兴旺一定程度上便利了生活、减轻了即时的支付压力，但在高利率的压力下，消费者若频繁、叠加使用消费信贷，也容易过度负债，征信受损，给自己的生活带来诸多麻烦和风险。3月14日，中国银保监会消费者权益保护局发布《关于警惕过度借贷营销诱导的风险提示》，提醒消费者远离过度借贷营销陷阱，防范过度信贷风险。

银保监会提醒消费者，要坚持量入为出消费观，根据自身收入水平和消费能力，做好收支筹划。合理合规使用信用卡、小额贷款等消费信贷服务，了解分期业务、贷款产品年化利率、实际费用等综合借贷成本，在不超出个人和家庭负担能力的基础上，合理发挥消费信贷产品的消费支持作用，养成良好的消费还款习惯，树立科学理性的负债观、消费观和理财观。

文/北京青年报记者 程婕

编辑/田野

2、360借条诱导借款(360借条利息太高了)

近日，有消费者反映，360数码分公司的金融产品360借条在其网贷平台上诱导用户过度借贷，对其以降息、提现为由诱导用户全额分期贷款的行为表示不满，并质疑其是否真的能降低利率提现的可靠性。

福建的陈先生向《产品可靠性报告》证实，他在2021年6月3日接到了360借条工作人员的电话。对方说因为陈先生信用优秀，所以拿到了一个高息贷款的名额。只要他把360欠条账户里的钱全部借出去，就可以激活这个额度。陈老师拒绝了对方，以不要钱为由挂了电话。但对方马上打电话说：“老师，这个机会难得。错过这个活动，就要等很久了。”陈老师以利息太高为由再次拒绝了对方，但对方继续诱导他说：“你已经拿到名额了。你可以通过贷款来激活额度。过几天，低息的钱就出来了。可以借一部分，然后还之前的贷款，这样就可以长期享受低息贷款了。不是很划算吗？”并承诺陈先生完成此笔贷款后7至8天内可激活高息贷款额度。就这样，陈先生在对方的努力下，将360借条平台上的24400元全部借走。2021年6月4日、26日，陈先生两次致电360借条平台。客服人员说参加活动的人很多，让他耐心等待通知。陈老师当时就觉得不对劲，就想办法提前还贷，但是没有任何反应。当时他以为是手机问题。6月30日，第一个月还款期将至。他用手机进行提前还款，还是没有反应。无法提前还款，陈先生只好按照还款的平台计算分期还款金额。看着实际年化利率超过35%的高息(借款24400，分12期，每期还2440.57元，一年共利息4886.84元)，陈先生致电360借条平台质疑自己被其套路贷款，客服回复“不会，你放心，我们是上市公司，不会这么做”。看到360借条平台无法解决问题，陈先生开始寻求其他渠道进行投诉。直到第三个还款日，360客服打电话告诉他，“对不起，你的额度没有批下来。如果不想借钱，可以提前还款。还清本金和三个月的利息，提前交一笔额外的手续费可以给你适当的优惠。“对此，陈先生表示不能接受。

重庆消费者姜女士提到360借条更是暖心。有一天，一个360借条业务员来到姜女士的店里，他是做实体经营的。在姜女士明确表示不需要贷款的情况下，仍以有半年免息活动为由向姜女士推销贷款业务，并承诺贷款半年后还清剩余本金。她可以返还六个月的利息，并要求姜女士支持他的工作。姜女士说，感觉业务员很努力，想支持他的工作。她觉得自己没什么损失，于是出于好心答应了他的要求，在360借条平台上借了10万。然而，姜女士按时交了第三期后，却被业务员告知半年无免息政策。她被要求提前归还剩余本金，支付的利息无法归还，还要支付违约金。眼看除了已支付的利息还要支付违约金，姜女士感觉被骗，在网络投诉平台发起投诉。但360借记平台客服联系她后，只让她删除投诉，没有给出解决方案。

山东陈老师投诉360借条：当初360借条平台不知道从哪里得到他的个人信息。业务员给他打电话推销借贷业务，承诺贷款年化利率8-12%。贷款后页面没有显示年化利率，他也没在意。后来，经过银监会要求，才明确注明了安

目前，新浪网黑猫投诉平台上关于360借条的投诉已经超过24600条。体现在向大学生非法放贷、非法收集用户个人信息、暴力催收、骚扰第三方、诱导用户贷款、提高利率等方面。其中，投诉360借条诱导过度借贷的案例并不少。

为验证360借条诱导消费者借款，《产品可靠性报告》安排人下载了360借条。如消费者所反映的。在不到20天的时间里，360借条的工作人员不厌其烦地打了三次电话，诱导验证人按照平台的信用额度进行全额分期贷款，完全不考虑验证人有没有有用的钱和还款能力，更不考虑验证人支付的利息和遭受的损失。他们只要求验证者按照他的指示去做，对于是否可以按照这个操作来降低利率和提高额度的问题，给出了一个“不保证，以平台认可为准”。

一方面，网贷机构平台为了赚取高额利息，诱导消费者过度借贷、过度消费，然后挥舞征信大棒进行催收，甚至通过威胁、骚扰家人朋友等非法手段胁迫消费者还款。一方面，消费者负债累累，面对催收，产生更多高额贷款。最后，他们无处可借，直至陷入信用受损和相关法律风险的深渊，难以自救。不得不说，过度借贷现象不仅给部分消费者的生活带来难以摆脱的危机，也为社会稳定埋下隐患。

比如2022年1月25日上午，360成都分公司办公区发生的伤人事件。据警方通报，伤者与360借贷平台存在借贷纠纷。

相关问答：

相关问答：360借条借5万元一年的利息大概是5000左右。这个利率是高还是低？

带脑子提问行吗？5万一年的利息是5000？？你去贷贷看，只收你5000的话，我跟你姓。

说说我的经历。

开通之后360借条，本来没打算用。

11月30号客服给我打电话，诱导我借款，客服说一次性全部借出的话，会无条件提额。于是我一次性借出，分期12月。

高潮来了。当7天后我想提前还清欠款的时候，发现无论我是否提前还款，12期的利息必须全部支付。

当时无论客服打电话给我，还360借条平台借钱时，均没有提醒我提前还款需要支付所有分期的利息。

借24500元，分12期，利息一共是3300元。呵呵呵

我直接在聚投诉和12315网站投诉。客服联系我，让我缴一个月利息解决问题。否则就上征信。被迫同意。

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