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1、车险的小技巧：家里有车，车险总归是要买的，不过，购买车险可是有技巧的……

家里有车，车险总归是要买的，但购买是有技巧的。有哪些险种不需要买，哪些险种又是必须要买的呢？近日，记者带着这些问题采访了出险车辆定损与维修方面的专业技师。

本期顾问

宋春雷，在汽车养护和维修行业工作十余年，有着深厚的专业技术和经验，现在长春市某4S店负责出险车辆的定损与维修。

哪些险种不值得买

玻璃险

王女士的爱车是去年在4S店买的，保险也是直接在4S店上的全险。最近，保险快要到期，在续保的时候，五花八门的险种弄得她一头雾水。

单从名字上去判断，玻璃险，那一定要买，玻璃这么脆的东西难免会坏。“这个玻璃险全称叫‘玻璃单独破碎险’，我们仔细看合同条款，就会看到只有在玻璃单独坏掉的时候才能赔。”宋春雷说，比如我们的车子停在小区楼下，被楼上掉下来的花盆砸到了挡风玻璃上，车身其他地方都完好无损，这个玻璃险是可以赔的。

但如果这个花盆是先砸到了车顶，然后被溅起来的碎片再砸到挡风玻璃，造成的玻璃破碎，这个玻璃险是不赔的；还有，如果这个花盆砸到你的天窗玻璃，一般也不在玻璃险保的范围内。

大家可以算算，你的玻璃被这种单独砸到的几率有多大？但如果不买玻璃险那不就没保障了吗？“并不是，像刚刚我们说的第二种，花盆砸到车顶，这个是可以由车损险来赔付的。明确点来说，这种情况造成的车玻璃破损，是可以由车损险来保障的。”宋春雷说。

划痕险

跟玻璃险有异曲同工之处的是划痕险，并不是说你的车身有了划痕，买这个划痕险就能赔，而是指他人恶意行为造成的车辆车身的人为划痕。“也就是说，有人故意用小刀、石头在你车身这么‘嗞’地划一道，才给赔。如果是正常的车辆剐蹭，它是不赔的，同样是车损险来赔。”宋春雷解释说。

盗抢险

张先生平时比较马大哈，经常把手机、钱包落在车里，就想着要是被小偷砸了玻璃偷了东西可就麻烦了，决定上个盗抢险，保障一下。

“张先生的想法是错误的。”宋春雷介绍，在车上的任何东西，不管值钱不值钱，只要丢了，盗抢险都不赔。不仅仅你放在车上的东西丢了不赔，就是你的轮胎被人卸走了，倒车镜被人拧掉了，车上的天线被人掰走了，这些盗抢险统统都不赔。

那它赔什么？看看它的全名叫“全车盗抢险”。宋春雷告诉记者，就是哪天你去开车，突然发现，停车位上的车子不翼而飞了，而且你还得马上去报警，立案侦查，到最后也没找到，这个时候，盗抢险才会赔给你。

所以，这个玻璃险、划痕险和盗抢险在城市中，多数情况下我们是用不到的。如果你所在的地方治安环境不太好，倒是可以考虑买，但即使这样，用到的几率还是非常的低。

涉水险

前些天长春一直下雨，这让没有车库的张女士很担忧。现在的天气那么反常，暴雨、洪水那么多，说不定哪天发大水把我车淹了，到底要不要买个涉水险保障一下？

“其实这个涉水险，是一个额外的附加险。它并不是说，你的车被水淹了，电路也坏了，内饰也被泡了，他就赔你。这个涉水险针对的只是发动机，当你车被水淹了，结果发动机被淹坏了，他才管你的这个发动机，其他部件一概不管。”宋春雷解释说。

而且还要排除一个条件，就是你的车被淹熄火后，你不能二次打火，只要再发动一下开关，这个涉水险就不管了。宋春雷介绍，即使你真的走运，这个涉水险真的生效了，给你理赔，也只是赔你发动机的维修费用，不会赔你一个新的发动机。

自燃险

赵女士最近看到新闻，某某汽车在某某地方自燃了，几十万元的汽车就这样打了水漂，这个时候她第一时间想到给自己的爱车购买自燃险。

购买自燃险到底有没有必要呢？宋春雷回答，对于新车来说，发生自燃肯定是质量出了问题，那肯定要找厂家啊。购买自燃险就相当于重复投保，没有必要。另一方面，如果你改动了原车的线路，那么买不买都一样，因为不管是厂家还是保险公司都是不会负责的，相当于做了无用功。

“即使你真的想买这个自燃险，保险公司也有个年份的限制，一般年份较长的车根本不给保，自燃机率太大，保险公司也要规避风险。”宋春雷介绍，而且真的自燃了，你还得跑各种手续，去消防队开证明，证明车是自己烧起来的，不是你自己点着的，很麻烦。

哪些险种值得买

交强险

交强险的全称是“机动车交通事故责任强制保险”，是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。

“比如我们开车追尾撞到别人的车，对方车坏了，交强险帮你赔；对方车里的人有伤亡，交强险也会帮你赔。”宋春雷介绍，至于自己受伤、自己的车撞坏了等情况，交强险是不赔的。而且交强险的赔付额度很低，死亡伤残最高11万元，医疗费用最高1万元，财产损失最高2000元。

第三者责任险

当事故造成的损失比较大，这时候交强险肯定是不够赔的，这就涉及到第三者责任险了，买第三者责任险以后超出的部分由它来负责赔付。

“简单来说，这个险种相当于交强险的一个补充，都是为了保护别人的人身财产安全。是保险里面最值得购买的一个保险。当自己是全责，撞伤了人、撞坏了别人的车，对方要产生医疗费或者维修费，都由此险种负责。”宋春雷解释说。

车损险

车损险基本上是保险费用里面的一个大头，是根据你的车辆价值来确定的。你的车越贵，保险花的钱也就越多。当车辆发生事故时，车损险可以给出一定的赔付，以此来减少车主的损失。尤其在一些路边或者是停车场发生剐蹭，如果没有找到责任人，只有依靠车损险来减少损失。

“但需要注意的是，车损险的赔付是有限额的，最高不超过保险金额的数额。”宋春雷说。

不计免赔

为了增加市场竞争力，提高市场份额，保险公司纷纷推出了一个新的险种，叫不计免赔。

“如果没有不计免赔，出了事故自己也要出钱。比如车撞了，维修费需要100元，保险公司只会赔你80元，剩下的20元就是免陪率，是不赔的。”宋春雷介绍，我们保单上写的不计免赔，它是一个总称，其实是一项一项对应的。我们在买保险时一定要问清楚，来确保你的不计免赔与你的每个险种相对应。

最后还要提醒一下，每年的车险保费都会根据上一年出险次数来定，出险次数越多价格相对就越贵，所以安全驾驶才是真的替自己省钱。

作者：吉林日报全媒体记者 赵赫

编辑：刘颖

2、车险的小技巧，车险怎么选又怎么用

知嘹汽车/陈壹

都说“买车是项技术活”，但其实车险又何尝不是呢？每次看到保单上又臭又长的介绍，相信大多数人都是一脸懵逼的看不懂。今天，我们就来做一次接地气的科普，让你看完之后秒变“车险达人”，不再被销售忽悠。

全文分成两个部分：「保险怎么选」和「保险怎么用」。前者主要讲不同保险的区别和作用，后者会科普发生事故时哪些情况可以选择私了而哪些一定不要。

一、「保险怎么选」

传统意义上，保险分为两类：交强险和商业险，但为了大家便于记忆，我把它们重新归类成两种：“赔别人的”和“赔自己的”

“交强险”不用说，交规里写明是必须要买的。但交强险的赔付能力有限，在大城市和豪车剐蹭一下可能连个车漆钱都不够赔，更不用说医疗或死亡事故了。

所以，就需要额外购买“第三者责任险”来做补充，这个险种基本“全包”，撞车赔车、撞人赔人、撞墙赔墙，反正只要是赔别人的，“第三者责任险”都能用得到。有的朋友会混淆“责任”两个字，觉得“第三者责任险”是别人的责任，所以是别人赔付给我们。其实你可以把“第三者责任险”记成“小三”，“小三”都是外人，所以是我们赔付给外人的险种。

现在路上的豪车越来越多，所以关于“第三者责任险”的保额，我建议直接上到200万甚至300万。有的朋友为了省钱想买保额低一点的，但其实不同保额间的保费差距并不大，我自己买300万保额的“第三者责任险”也只是500多元/年。多花百来块钱买一年的安心，我认为是值得的。

以前还有一个险种叫做“不计免赔险”，需要额外购买才能全额赔付，车险改革以后“不计免赔险”已经合并到“第三者责任险”了。

上述两个险种都是“赔别人的”，下面我再来说说“赔自己的”。

“车损险”的保费跟车子的价格以及车辆的零整比挂钩，所以它的保费也是数一数二的高。车险改革后，车损险合并了以前的“盗抢险”、“玻璃险”、“涉水险”、“自燃险”等。

“车损险”一般是必买的，它的特点是车坏了多少就赔多少，无论是被雷劈、被火烧还是被冰雹砸坏，基本都能赔。但如果你的车型维修保养便宜、平时你开车比较谨慎、日常停车地域也很安全的，那么你也可以考虑不买。

“车上人员责任险”是按座位算的，赔付力度并不是很大，性价比也比较低，所以可以根据自身情况来选择买或不买。我建议把“车上人员责任险”省下来，去买一份“人身意外险”更划算。

“交强险”、“第三者责任险”、“车损险”以及“车上人员责任险”放在一起，就是大家常说的“全险”了。经济条件允许的，可以都买上。

二、「保险怎么用」

先说什么情况下“别用保险”：一些非常微小的事故，比如小剐小蹭等，可以优先选择“私了”，这样不仅省心省力，也能减少出险次数，从而令下一年购买保险时更便宜。

不过也要具体情况具体分析，如果发现对方“有问题”的，比如酒驾、无证驾驶、车辆没有及时年检等，还是果断报警，否则容易当冤大头。

另外，但凡事故中有人受伤的，也不建议选择私了，报警 报保险最有保障，毕竟这年头各种戏精和老赖比较多，万一给你来个事前医药费、事后精神损失费的事情就得不偿失了。

下面再说说什么情况下“用保险”：比如车辆在小区里撞墙了，那直接报保险就可以，“车损险”会帮你把车修好、“第三者责任险”会赔钱给物业修墙、“车上人员责任险”会帮你付医药费，整个流程不用麻烦警察蜀黍，否则丢人的是你。而如果是在马路上撞了某些公共设施，那还是建议请警察蜀黍一起帮忙。

这里额外讲一个问题，相信是很多小伙伴都有疑问的：比如购买了200万的“第三者责任险”，年初的一次事故花掉了195万，只剩下5万的额度，那接下来年内再出一次大事故的话，保险是不是就只赔5万了？

这个当然不是，基本上大部分保险都支持“一年内多次出险”，一般只要不一次性赔到上限，之后的每一次还是一样能按照上限标准来赔。也就是说年初赔了195万，年内再出N次相同事故的话，还是能再赔N次195万的。不过真要这么干，你大概率会被保险公司拉入黑名单。另外，如果是单次赔付至上限了，那基本上保险合同就自动终止了。

写在最后：看一遍下来，你对车险以及相关问题，还有什么不明白的地方吗？

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